規(guī)范銀行經(jīng)營有利于銀行與實體經(jīng)濟(jì)和諧共生

2月9日，中國銀監(jiān)會宣布對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營進(jìn)行專項治理，重點對存貸款和服務(wù)收費兩大領(lǐng)域存在的問題逐項排查，深入整治。同時要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面開展自查自糾，嚴(yán)格落實“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定。

　　事實上，銀監(jiān)會這一舉措的出臺也是有著特殊背景的。

　　2011年上市銀行年報披露完畢后，針對銀行業(yè)績的高增長，就有媒體表達(dá)了對銀行高盈利的不滿。幾乎與此同時，2011年3月，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2012年7月1日起取消11類34項服務(wù)收費。2011年8月，國家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費調(diào)查結(jié)果，針對6家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個人賬戶密碼掛失費的行為進(jìn)行了批評和處罰。同時，還對3家銀行總行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費時間也一并處理。今年以來，有關(guān)銀行業(yè)暴利的非議再起。有數(shù)據(jù)顯示，2011年前三個季度，我國商業(yè)銀行人均利潤近40萬元。

　　今年，在全國金融工作會議上，國務(wù)院總理溫家寶明確提出，要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)這一堅實基礎(chǔ)。而堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，一方面需要確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；另一方面也需要從制度上要求商業(yè)銀行與實體企業(yè)共成長，防止銀行過度追求利潤而損害實體經(jīng)濟(jì)。銀監(jiān)會這一舉措的出臺，一方面是對于社會質(zhì)疑銀行業(yè)盈利高增長損害實體經(jīng)濟(jì)的回應(yīng)；另一方面也是對金融工作會議上關(guān)于“要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”的具體落實。

　　對于中國商業(yè)銀行的高盈利，許多人將其原因歸咎于壟斷。但事實上，中資商業(yè)銀行的高利潤增長有各方面的因素。宏觀上，中國經(jīng)濟(jì)近年來高速增長是主要原因，其中特別是金融危機(jī)以來，中國經(jīng)濟(jì)依靠投資拉動經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)濟(jì)增長方式更是讓銀行受益。2008年，國家啟動4萬億元投資并希望以此帶動投資拉動經(jīng)濟(jì)增長，許多大項目的開工使得銀行有了取得存貸利差的市場基礎(chǔ)；在投資拉動經(jīng)濟(jì)增長后，2011年以來，為防止出現(xiàn)通脹銀根收緊，銀行存款準(zhǔn)備金達(dá)到歷史高點，這種貨幣政策的轉(zhuǎn)化也勢必會使原本正在忙于擴(kuò)大投資的企業(yè)難以適應(yīng)，造成企業(yè)資金鏈吃緊，從而使企業(yè)對資金的渴求更加迫切。在此背景下，股票市場不景氣，企業(yè)IPO和再融資都異常困難，難以從股票市場獲得資金；加之債券市場并沒有充分發(fā)展起來，因此經(jīng)營思路和企業(yè)經(jīng)營狀況還沒有從投資拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整轉(zhuǎn)換到從緊貨幣政策下的企業(yè)，只能將獲得資金的可能完全依賴在銀行身上，因此也就成就了銀行的高盈利。此外，從銀行自身看，目前公開披露信息的上市銀行不良率都達(dá)到了極低的水平，這也在一定程度上降低了銀行的經(jīng)營成本，提高了盈利水平。

　　事實上，近幾年來銀行利潤的高增長，應(yīng)該與特定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境有關(guān)。更早地看到這一點，將會更加有利于銀行與企業(yè)形成更加穩(wěn)定的合作關(guān)系。

　　對于銀行的高盈利問題，光大銀行主管零售業(yè)務(wù)的副行長林立在接受記者采訪時就明確表示，經(jīng)營中，銀行的確應(yīng)該合理定價，特別是在小微企業(yè)的金融服務(wù)中，小微企業(yè)貸款不是高利貸，銀行過度定價很難與有發(fā)展前途的小企業(yè)建立良好的合作關(guān)系。

　　本質(zhì)上，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行發(fā)展必須的土壤。因此，在實體企業(yè)經(jīng)營困難的情況下，商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)的盈利水平顯然是個必須關(guān)注的問題。銀監(jiān)會對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營所進(jìn)行的專項治理，也正是從制度上在一定程度上縮小銀行與實體經(jīng)濟(jì)盈利水平的差距，同時提示商業(yè)銀行服務(wù)實體企業(yè)這一本質(zhì)。

　　此次銀監(jiān)會對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營所進(jìn)行的專項治理，重點在存貸款和服務(wù)收費兩大領(lǐng)域。在存貸款領(lǐng)域規(guī)定了“七不準(zhǔn)”，即不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存；不準(zhǔn)存貸掛鉤；不準(zhǔn)以貸收費；不準(zhǔn)浮利分費；不準(zhǔn)借貸搭售；不準(zhǔn)一浮到頂；不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。對于服務(wù)收費領(lǐng)域，銀監(jiān)會則要求確定專門部門和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費管理和投訴處置，進(jìn)一步健全舉報和投訴機(jī)制。

　　從這一內(nèi)容看，此次銀監(jiān)會對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營所進(jìn)行的專項治理，在強(qiáng)調(diào)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、減少銀行亂收費、促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外，還另有深意。

　　因為各種監(jiān)管指標(biāo)的約束，銀行在經(jīng)營中很難突破這些指標(biāo)。而目前銀行的不規(guī)范經(jīng)營也體現(xiàn)了這樣的特點，即大多數(shù)不規(guī)范經(jīng)營是將銀行不同業(yè)務(wù)種類攙雜在一起，以圖繞過監(jiān)管要求，或者獲得更高收益。比如以貸轉(zhuǎn)存，就從數(shù)據(jù)上模糊了貸款與存款的真實數(shù)據(jù)；再如以貸收費，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用，則模糊了銀行利息收入與中間業(yè)務(wù)收入的真實性，從而使銀行自身或者是金融政策的制定者難以獲得真實的數(shù)據(jù)并依據(jù)數(shù)據(jù)做出正確的政策選擇。針對銀監(jiān)會出臺的“七不準(zhǔn)”，林立明確表示，銀監(jiān)會對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營所進(jìn)行的專項治理對銀行長遠(yuǎn)發(fā)展是有好處的，它更有利于銀行與實體經(jīng)濟(jì)和諧共生。（金立新）

來源：金融時報

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