發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)

近日，由央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部委參與的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法正在加緊制定，相關(guān)文件《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（指導(dǎo)意見）隨時(shí)可能發(fā)布的消息沸沸揚(yáng)揚(yáng)，引起廣大業(yè)內(nèi)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的廣泛關(guān)注。

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，給金融行業(yè)帶來(lái)極大的變化，也為我們的生活帶來(lái)了很大的便利。盡管其風(fēng)頭勢(shì)不可擋，但暗藏的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。在其發(fā)展的過(guò)程中，能否突破風(fēng)險(xiǎn)控制是其良性發(fā)展的關(guān)鍵。

眾所周知，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融兼具了互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重特點(diǎn)，決定了風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身更為復(fù)雜。無(wú)論是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以及其它的金融業(yè)務(wù)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融上都有體現(xiàn)。

如果一一列舉互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，主要如下：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模一旦擴(kuò)張到一定程度，就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)構(gòu)成擠壓，會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的資金流。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融由于出現(xiàn)時(shí)間較短，企業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)非常不足，風(fēng)險(xiǎn)控制方面能力還相當(dāng)薄弱，消費(fèi)者利益有可能受到侵害。

第三，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融由于沒有監(jiān)管、沒有規(guī)范，大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并不透明，包括經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、資金流向等。

“雖然使用‘余額寶’賺到了錢，但互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟不像實(shí)體銀行，一旦出現(xiàn)問題，首先遭殃的會(huì)不會(huì)就是我們這些用戶？那樣的話，我感覺會(huì)投訴無(wú)門 。”用戶的擔(dān)心正好凸顯了信用風(fēng)險(xiǎn)乃互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的最大風(fēng)險(xiǎn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想走得更遠(yuǎn)，首先需要解決的、同時(shí)也是最大的問題，就是信任危機(jī)。及時(shí)解決客戶的疑問，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加以考慮的迫切問題。加快建立信用體系，這是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。

如何建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系？專家建議，一要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立針對(duì)企業(yè)的信用評(píng)審機(jī)制，特別是用好人才、技術(shù)等“軟信息”。二要制定規(guī)范的企業(yè)貸款信用額度。根據(jù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易信用級(jí)別，劃分企業(yè)貸款的信用額度。三要加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系資源統(tǒng)籌共享，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用記錄的橫向共享。

就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融只解決了創(chuàng)新與發(fā)展問題，并沒有更多地解決風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速野蠻生長(zhǎng)的背后凸顯出對(duì)這一新興金融業(yè)態(tài)加強(qiáng)監(jiān)管的緊迫性，而這其中的一個(gè)關(guān)鍵問題，是如何協(xié)調(diào)好管理風(fēng)險(xiǎn)和支持創(chuàng)新。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要做到合法合規(guī)，利國(guó)利民，法律監(jiān)管的進(jìn)一步完善才能使其從創(chuàng)新者變?yōu)槭芤嬲摺Ｓ捎谙⒌牟粚?duì)稱是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，信用評(píng)級(jí)在合理定價(jià)、管理風(fēng)險(xiǎn)、提高客戶滿意度等方面發(fā)揮著重要作用。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該與專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)合作，讓專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以第三方的角度來(lái)評(píng)價(jià)信用產(chǎn)品，避免互聯(lián)網(wǎng)公司為了高利潤(rùn)而自行提高債務(wù)人信用評(píng)分。專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)將全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)現(xiàn)信用審批標(biāo)準(zhǔn)化和高效化，從而更快速響應(yīng)市場(chǎng)變化。

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