銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟需“精耕細作”

　　過去30年來，在我國經(jīng)濟高速增長的拉動下，商業(yè)銀行實現(xiàn)了年均22%的信貸增速。如今，隨著經(jīng)濟步入“新常態(tài)”，經(jīng)濟增速的換擋回落、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整已深刻改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境。這不僅為銀行業(yè)更好服務實體經(jīng)濟提供了諸多機遇，同時也提出了一系列挑戰(zhàn)。

　　如何在新常態(tài)大背景下，克服利潤增速放緩、不良貸款抬頭的困境，尋找新的利潤增長點及轉(zhuǎn)型驅(qū)動力，成為銀行業(yè)日后發(fā)展的重要課題。對此，業(yè)內(nèi)專家分析認為，以服務實體經(jīng)濟為根基探索“精耕細作”的創(chuàng)新路徑，將是未來銀行業(yè)的發(fā)展出路。

　　轉(zhuǎn)變發(fā)展模式：從規(guī)模為王到質(zhì)量至上

　　近兩年來，我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務增長空間明顯收縮。數(shù)據(jù)顯示，隨著經(jīng)濟增速趨緩，商業(yè)銀行以往動輒三四成的利潤增速已難以維持。今年上半年，16家上市銀行平均凈利潤增幅為13.85%，比去年同期繼續(xù)下降兩個百分點。而經(jīng)濟換擋期所帶來的陣痛，同時令銀行業(yè)必須面對“不良雙升”的考驗。銀監(jiān)會此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為6944億元，較去年末增加1023億元；不良率為1.08%，較年初上升0.08個百分點。

　　顯然，隨著宏觀經(jīng)濟粗放式的高速增長階段結(jié)束，商業(yè)銀行粗放式的經(jīng)營方式也已走到了盡頭。業(yè)內(nèi)專家分析認為，在新常態(tài)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行以往外源式的擴張模式難以為繼，內(nèi)源式增長將成為今后競爭的主旋律。

　　“以前拼的是規(guī)模，今后講的是質(zhì)量。在經(jīng)濟增速整體趨緩的環(huán)境下，商業(yè)銀行外部擴張的空間受到擠壓，未來銀行的發(fā)展必須依靠內(nèi)源式增長?！敝袊鐣茖W院金融所銀行研究室主任曾剛在接受記者采訪時表示。

　　從外源式擴張到內(nèi)源式增長，意味著商業(yè)銀行不能再繼續(xù)憑借簡單的做大規(guī)模、增加網(wǎng)點謀取發(fā)展，取而代之的應當是一個以“精耕細作”取勝的時代。精細化的管理、精細化的營銷、精細化的產(chǎn)品以及精細化的服務等，將是新常態(tài)下銀行業(yè)努力的方向。

　　“在新常態(tài)下，銀行業(yè)的發(fā)展不能再看重利潤增速、資產(chǎn)規(guī)模增速指標，而應更看重真正的盈利能力有多強，ROA等盈利指標將成為日后衡量商業(yè)銀行發(fā)展水平的重要依據(jù)?！痹鴦倧娬{(diào)。

　　調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：從緊追大戶到服務中小

　　長期以來，我國商業(yè)銀行在信貸投放上偏向于大中型企業(yè)，即所謂的“壘大戶”。隨著經(jīng)濟走進新常態(tài)，依靠大企業(yè)和地方政府投資拉動的經(jīng)濟增長模式逐漸弱化，民營經(jīng)濟和消費對拉動經(jīng)濟增長凸顯出越來越重要的作用。由于商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)與整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)息息相關，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，帶來的必然是商業(yè)銀行對自身客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

　　“中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’以及個人消費信貸領域，將成為未來信貸投放的重點領域。”曾剛認為，這不僅僅是商業(yè)銀行適應經(jīng)濟新常態(tài)的必然結(jié)果，同時也是在利率市場化加速推進環(huán)境下，銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型的需要。

　　事實上，監(jiān)管層的政策引導已為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了良好的政策環(huán)境。自今年以來，監(jiān)管層針對小微、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟的需要作了包括定向降準以及存貸比調(diào)整等一系列政策部署。專家認為，通過定向投放、降低融資成本等有效措施堅持金融服務于實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，是商業(yè)銀行今后轉(zhuǎn)型的重要方向。

　　從目前來看，商業(yè)銀行已在積極作為。日前披露的上半年年報顯示，“兩小”戰(zhàn)略、社區(qū)銀行，已成為商業(yè)銀行特別是中小銀行群體普遍提及的重要發(fā)力點。以民生銀行為例，截至今年6月末，該行累計投放小微貸款2154.90億元，小微企業(yè)貸款余額達到4047.82億元,小微客戶數(shù)235.89萬戶；同時，該行正以社區(qū)網(wǎng)點為核心，大力建設由各類型生活服務企業(yè)參與組成的開放性多邊市場平臺，社區(qū)網(wǎng)點開業(yè)達到4261家。

　　“當前的重點是盤活存量，打破小微融資結(jié)構(gòu)性制約；創(chuàng)新機制，降低企業(yè)融資成本?！睂＜艺J為，按照“總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的要求，未來，商業(yè)銀行還應在保持合理的社會融資規(guī)模和信貸總量的基礎上，繼續(xù)在提高資源配置效率上下工夫。

　　完善治理架構(gòu)：從看重短利到追求長益

　　“脫離實體經(jīng)濟的金融創(chuàng)新是無本之木?！睒I(yè)內(nèi)人士分析，在經(jīng)濟進入調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的關鍵時期，商業(yè)銀行更需處理好金融與實體經(jīng)濟的關系。新常態(tài)下，商業(yè)銀行應該有效把握眼前利益與長遠利益的結(jié)合，避免急功近利，從根本上解決“資金空轉(zhuǎn)”、“結(jié)構(gòu)錯位”、短期利益至上等問題。

　　“夯實實體經(jīng)濟是銀行自身發(fā)展的根基，金融創(chuàng)新帶來的經(jīng)濟效益最終離不開實體經(jīng)濟的支持。因此，銀行必須要轉(zhuǎn)變一味追逐短期利潤的觀念，要充分考慮銀行發(fā)展的長遠規(guī)劃及社會責任，以實體經(jīng)濟發(fā)展的需求點來指引金融創(chuàng)新的方向，防止將資金脫離實體經(jīng)濟而淪為金融機構(gòu)之間‘炒錢’的工具，防止虛擬經(jīng)濟過度膨脹而成無本之木?！庇袑＜艺J為。

　　而要從根本上解決追逐短利的行為，首當其沖的是優(yōu)化激勵機制?！坝捎谌狈蓹嗉畹戎虚L期的激勵機制，銀行過于注重短期績效考核，看起來短期增長很快，但并不有利于長期發(fā)展。從目前來看，建立一個短、中、長期相平衡的激勵機制，更關注長遠的價值，將有助于銀行在支持實體經(jīng)濟中發(fā)揮更好的作用。”曾剛表示。

　　解決激勵機制的前提，是完善公司治理機制。業(yè)內(nèi)專家分析，商業(yè)銀行特別是大型銀行的公司治理所存在的董事會決策功能不足、內(nèi)部制衡機制不夠健全等問題，在過去幾年經(jīng)濟上行階段被高速增長的利潤和華麗的業(yè)績所掩蓋。然而，在經(jīng)濟走入新常態(tài)、利率市場化加速、金融脫媒加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等內(nèi)外部環(huán)境深刻變化的當下，商業(yè)銀行開始持續(xù)面臨存款增長放緩、風險壓力上升、資本補充壓力加大等一系列沖擊，亮麗業(yè)績褪去之后，治理體系上的缺陷開始凸顯。

　　“盡管各家銀行近年來一直在著力深化內(nèi)部體制機制改革，但在所有制層面無法提供政策空間和資源投入的前提下，銀行公司治理不健全，董事會的重大決策作用不能充分發(fā)揮，從而導致激勵考核、資源配置、風險管理等一系列體制機制的改革就只能浮于表面。”業(yè)內(nèi)專家認為。

　　事實上，一場銀行業(yè)公司治理機制的改革正在臨近。銀監(jiān)會主席尚福林近日表示：“要積極推動銀行業(yè)治理體系轉(zhuǎn)型，有序推進混合所有制改革，同時改進薪酬治理，特別是完善高管人員穩(wěn)健薪酬管理機制?！保ū緢笥浾叨疟?/p>

來源：金融時報

　　轉(zhuǎn)自：

　　【版權及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀