銀行業(yè)能否“混”出新模樣？

取消存貸比設(shè)限，降息降準(zhǔn)……近期，央行調(diào)控的組合拳給銀行業(yè)帶來(lái)較大的自由空間，混改已有頂層設(shè)計(jì)，混業(yè)也提上議事日程。

上一輪國(guó)有商業(yè)銀行改革，通過(guò)財(cái)務(wù)重組、引進(jìn)外資、公開(kāi)上市三部曲，建立了現(xiàn)代商業(yè)銀行體系的基本架構(gòu)，在過(guò)去十年間，中國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)前所未有的黃金發(fā)展期。2004年至2013年，銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)了5倍至151萬(wàn)億元，稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)了54倍至1.7萬(wàn)億元；2006年至2013年，二者年平均增速分別為19%和31%。

而近兩年，國(guó)有商業(yè)銀行吃息差的好日子已然到頭，正面臨著重重困境。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的蠶食效應(yīng)，就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道，提供了高流動(dòng)性、相對(duì)高收益的投資產(chǎn)品，帶走了銀行的低成本資金來(lái)源。銀行原來(lái)躺著賺錢的業(yè)務(wù)，正被余額寶和P2P蠶食，雖說(shuō)目前吞食的比例還較小，但如果不是政策保護(hù)，恐怕大量?jī)?chǔ)蓄存款還會(huì)更猛地轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

二是不良貸款反彈。截至2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個(gè)季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款的反彈，增加了銀行運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。

三是息差收窄?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著利率市場(chǎng)化程度逐步提高，銀行做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了，必須轉(zhuǎn)變盈利模式。

四是利潤(rùn)增速下滑。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%，比前5年平均下降了一半多。隨著利潤(rùn)的下滑，財(cái)大氣粗的銀行也開(kāi)始屈下身子，找一些邊角業(yè)務(wù)比如代收水電費(fèi)等謀生。

無(wú)奈之下，銀行業(yè)亟待以二次改革求生路，于是混合所有制改革應(yīng)運(yùn)而生，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的欲望也與日俱增?；旄挠只鞓I(yè)，銀行能否“混”出新模樣？

首先，借助混合所有制，進(jìn)一步優(yōu)化公司治理機(jī)制，可降低國(guó)有資本一股獨(dú)大及一言堂現(xiàn)象，形成利益訴求多元化格局。隨著員工和社會(huì)資本持股比例增高，他們的話語(yǔ)權(quán)也將隨之增大，能充分發(fā)揮其作為股東的監(jiān)督和制衡作用，市場(chǎng)的約束將會(huì)更加剛性化。

其次，混合所有制可促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)化步伐。社會(huì)資本的進(jìn)入有望同時(shí)引入市場(chǎng)化基因，引入新的經(jīng)營(yíng)理念，促其放下身段，加快與市場(chǎng)的對(duì)接速度，促使商業(yè)銀行制度更加規(guī)范、經(jīng)營(yíng)更加透明，可形成產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、自主經(jīng)營(yíng)、自主決策、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度，提升經(jīng)營(yíng)效率。交通銀行深化改革方案一共有12條措施，主要集中在完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、引入民營(yíng)資本，建立管理層和員工持股機(jī)制，推行職業(yè)經(jīng)理人制度，深化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制和薪酬制度改革等方面。這些改革將進(jìn)一步釋放大型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

再次，混改可促進(jìn)混業(yè)。交通銀行深化改革方案獲批打頭陣，拉開(kāi)了銀行業(yè)混改大戲的帷幕，其示范作用在于推動(dòng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，帶動(dòng)大金融體系下銀行、券商、保險(xiǎn)三大行業(yè)之間的并購(gòu)熱潮。今年3月份，證監(jiān)會(huì)方面證實(shí)正研究向銀行發(fā)證券牌照，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)金融大趨勢(shì)，已成為行業(yè)共識(shí)。而客戶規(guī)模、資本實(shí)力均占優(yōu)的銀行可以通過(guò)參股或收購(gòu)方式迅速進(jìn)入券商領(lǐng)域。（蔡恩澤）

來(lái)源：中國(guó)審計(jì)報(bào)

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