理性對待跨城存款風(fēng)險(xiǎn)與收益

　　進(jìn)入8月份以來，多地中小銀行下調(diào)存款利率，有的銀行5年期定期存款利率低于2%，但個別省份的一些村鎮(zhèn)銀行、城商行的5年期定期存款利率依舊達(dá)4%。與當(dāng)?shù)貒写笮型?.8%的存款利率相比，存款利差較大。因此，不少儲戶驅(qū)車或者乘坐高鐵跨城存款。

　　不同地區(qū)、不同銀行存在較為明顯的存款利差是跨城存款最主要的原因。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，不同地區(qū)、不同銀行的存款利率不盡相同，原因有多種。一是不同地區(qū)市場利率自律定價機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；二是不同地區(qū)存款市場供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價；三是同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價不完全一致。

　　不過，當(dāng)前手機(jī)銀行APP已普及且高效便捷，儲戶為何還要跨城存款呢？2021年金融管理部門印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，并要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

　　董希淼表示，總體而言，跨城存款是安全且合規(guī)的。但要注意兩點(diǎn)：第一，跨城存款需要付出交通、住宿等費(fèi)用以及時間成本，儲戶應(yīng)仔細(xì)比較是否劃算；第二，跨城存款應(yīng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理，切勿參與不合規(guī)的活動。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在跨城存款中，也不乏黃牛代搶存款等做法，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。跨城存款本身在異地開戶存款，如果業(yè)務(wù)需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場辦理，而所在城市并沒有其分支機(jī)構(gòu)，將來個人急需資金時可能無法及時提現(xiàn)，從而面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)。

　　從中小銀行自身情況分析，大小銀行的存款利差一直存在，畢竟中小銀行攬儲壓力較大，在存款利率設(shè)置上一般高于大行。記者了解到，多數(shù)中小銀行正在著手下調(diào)存款利率，異地儲戶咨詢較多。中國銀行研究院研究員李一帆表示，對于儲戶來說，應(yīng)緊跟宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和金融市場變化，不斷提升財(cái)富規(guī)劃意識和風(fēng)險(xiǎn)感知能力，除了存款外，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理穩(wěn)妥地進(jìn)行投資選擇，通過多元化投資不斷優(yōu)化金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，盡可能平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。

　　當(dāng)前，存貸款利率已進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力較大，但不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的攬儲亂象屢禁不止。李一帆表示，個別中小銀行為實(shí)現(xiàn)存款沖量目標(biāo)，可能出現(xiàn)過度高息攬儲、非理性競爭等不合規(guī)行為，增大存款成本壓力。

　　董希淼表示，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。（記者 王寶會）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

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