消費貸滋生灰色產(chǎn)業(yè)鏈，恐減樓市調(diào)控效果

個人消費貸曲線進(jìn)入房市和股市，在圈內(nèi)已然是公開的秘密。

　　近日家住北京市東城區(qū)的李娟化名為了孩子上學(xué)，不得不購買二套學(xué)區(qū)房，而自從今年新國五條實施以來，家庭二套房的首付比例一舉上浮到70%，這讓很多家庭望塵莫及。

　　在她一籌莫展的時候，一家中介公司給她出了主意，即用李娟名下一套房做抵押，從銀行以消費貸的名義套出來真金白銀投入二套房首付。李娟在東城區(qū)的一套房評估價格在400萬元，消費貸可以為其提供70%的貸款，即280萬元。而這筆錢用來付二套房的首付已經(jīng)綽綽有余。

　　據(jù)悉，今年上半年多家銀行消費貸增速較快，個別銀行甚至宣稱到七八月份便已經(jīng)提前完成了全年個貸新增計劃。分析人士指出，這種現(xiàn)象背后的原因可能是不少非剛性需求的投機(jī)資金借助消費貸款的方式進(jìn)入了房市。

　　借助消費貸曲線進(jìn)入房市，雖然被很多銀行明令禁止，然而它卻在私下里大行其道，并催生出一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　消費貸催生隱秘產(chǎn)業(yè)鏈

　　“關(guān)于消費貸的用途，銀行有相關(guān)規(guī)定，即消費貸主要用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，不能用于房地產(chǎn)和金融領(lǐng)域?！北本┮患颐駹I擔(dān)保公司客戶經(jīng)理告訴《中國經(jīng)營報》記者。

　　根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，為防止貸款被挪用，銀行對個人貸款發(fā)放執(zhí)行“受托支付”的原則，即貸款人依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

　　“很多銀行都會要求消費者提供貸款的明確用途，并將消費貸款盡量直接打入收款方商戶，但即便如此，一些中介公司還是會曲線變通，通過各種隱秘手段來秘密轉(zhuǎn)移這筆貸款?！蹦硣写笮袀€人業(yè)務(wù)部的一位人士稱，“如果換了名字跨行轉(zhuǎn)移，我們是很難追查出來的?！?/p>

　　李娟透露，中介公司為其找到一家紅木家具廠，銀行審批下來的消費貸款會直接打入該商戶賬戶，再由中介公司提取出來轉(zhuǎn)交給李娟。

　　“最近銀行對于消費貸審批的很嚴(yán)格，需要出示收據(jù)，聽說部分銀行甚至要出示發(fā)票。消費貸的錢款會直接打入指定商戶中，一般是珠寶、紅木家具等商家，然后中介公司再偷偷轉(zhuǎn)移到我母親的跨行賬戶中?！崩罹晖嘎叮僮鬟@一系列的代價是她需要為中介公司支付消費貸總額2%的傭金。

　　即使如此，李娟依然覺得這是一筆劃算的買賣。因為中介公司幫助李娟解決了首付款的難題，而消費貸最長可以提供10年的還貸期，讓資金捉襟見肘的李娟一舉圓了學(xué)區(qū)房之夢。

　　“據(jù)我所知，很多消費貸被投入了房市和股市。目前我行的消費貸利率已經(jīng)上浮了10%，也加強(qiáng)了對于貸款用途的審核，但是鉆漏洞的人還是存在?！鄙鲜鰢写笮袀€人業(yè)務(wù)部人士對記者透露。

　　在這位個人業(yè)務(wù)部人士看來，審批貸款用途是銀行存在盲區(qū)的一個環(huán)節(jié)。目前銀行除了要審查貸款人的資質(zhì)、用途的合理性外，還嚴(yán)格要求貸款人購買大件消費品后出示收據(jù)或發(fā)票。

　　也正因如此，行業(yè)內(nèi)形成了一條隱秘產(chǎn)業(yè)鏈，擔(dān)保公司、地產(chǎn)中介公司乃至紅木家具、珠寶廠家、旅游公司等企業(yè)都成為其中的一環(huán)。

　　部分銀行推出變通產(chǎn)品

　　2010年，央行和銀監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房。然而今年3月出臺的新國五條，并沒有這樣的規(guī)定。

　　與此同時，一些股份制銀行為了規(guī)避監(jiān)管限制、發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)，推出了創(chuàng)新型或者變通的個人貸款產(chǎn)品。比如用房產(chǎn)做抵押申請消費貸款，然后買房的情況并不少見，目前這個業(yè)務(wù)并不是被所有銀行禁止的。從各家銀行的官網(wǎng)上看，大型國有銀行沒有開展房屋抵押消費貸款業(yè)務(wù)，但一些股份制銀行則開展了房產(chǎn)抵押消費貸款的業(yè)務(wù)，而且這種類型的貸款并沒有禁止投向房產(chǎn)。

　　總部位于北京的某股份銀行客服向記者表示，通過該行的房產(chǎn)抵押貸款，可以把首套房抵押后用于支付二套房的首付。也就是說，民生銀行把房產(chǎn)抵押貸款歸類在經(jīng)營及消費貸款，可以用于購房，但是，貸款成數(shù)和利率參照按揭貸款來執(zhí)行。

　　而另一家股份制銀行所推出的“個人綜合消費貸款”產(chǎn)品中對于貸款用途，其官網(wǎng)上明確寫著：“貸款資金可用于房產(chǎn)、汽車及其他大額耐用消費品的購置，旅游、裝修、教育等大額消費，以及其他個人合法消費用途的款項?！?/p>

　　其他銀行也有類似產(chǎn)品。例如，某銀行“房貸通”產(chǎn)品是以貸款人及第三人所有的房產(chǎn)作抵押，該銀行向其發(fā)放的用于購房、購車、綜合消費、個人經(jīng)營等多樣用途的個人貸款產(chǎn)品。

　　然而該銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“房貸通”產(chǎn)品是以房產(chǎn)作為抵押申請貸款，既可以用于購房，也可以用于消費，不能簡單的定性為消費貸或者房貸，它不具有單一屬性，而是一個比較綜合的產(chǎn)品，所以并不違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

　　一位房地產(chǎn)資深觀察人士告訴記者，通過這種方式來購房的人基本上不是購買首套房，而是購買第二或者第三套房產(chǎn)，屬于投資需求，這就削弱了現(xiàn)有房地產(chǎn)調(diào)控政策的效果?！盎疑a(chǎn)業(yè)鏈的出現(xiàn)說明了人們的購房需求強(qiáng)烈，這種需求通過各種渠道釋放出來，強(qiáng)壓是沒有用的，政府應(yīng)當(dāng)做的是完善調(diào)控政策，增加房產(chǎn)供應(yīng)，比如開征房產(chǎn)稅，讓更多空置的存量房釋放出來。”

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這樣的融資方式一般是以房產(chǎn)作為抵押物的，對于銀行而言風(fēng)險并不高，對于個人而言，只要有償還能力，問題也不大。唯一受傷害的只有目前的房地產(chǎn)調(diào)控。一旦房地產(chǎn)市場失控，不僅銀行風(fēng)險劇增，個人的資產(chǎn)也會嚴(yán)重縮水。

來源：中國經(jīng)營報

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