民營(yíng)銀行欲步入坦途仍臨兩大關(guān)卡

　　繼9月12日國(guó)家工商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告中出現(xiàn)“蘇寧銀行”和“華瑞銀行”之后，9月18日的核準(zhǔn)公告中再添新丁——“錫商銀行”和“中聯(lián)銀行”；9月25日，“國(guó)民銀行”也緊隨其后獲得工商總局的名稱的預(yù)先核準(zhǔn)，這也是9月份第5家獲得“名號(hào)”的民營(yíng)銀行。除此之外，與“民營(yíng)銀行”相關(guān)的概念股也在近段時(shí)間遭遇資金熱炒。

　　近段時(shí)間以來，隨著國(guó)務(wù)院、央行、銀監(jiān)會(huì)紛紛表態(tài)鼓勵(lì)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的民營(yíng)銀行后，無疑給市場(chǎng)打了一針興奮劑，不少企業(yè)都已經(jīng)或正在準(zhǔn)備申請(qǐng)加入民營(yíng)銀行的“大軍”，然而在通往民營(yíng)銀行這條康莊大道面前，依舊面臨幾道無法逾越的“關(guān)口”。

　風(fēng)險(xiǎn)關(guān)

　　“在目前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，隨著利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度等配套措施尚未出臺(tái)，都將會(huì)給新生的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成困難與風(fēng)險(xiǎn)?！睆B門國(guó)際銀行一位相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，只有風(fēng)險(xiǎn)問題得到妥善解決，民營(yíng)銀行才會(huì)迎來健康的發(fā)展發(fā)展。

　　北京谷波技術(shù)有限公司CEO程繼方在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)就坦言，如果在利率水平相差不大的情況下，自己還是會(huì)選擇類似工行這樣的大銀行里存款，因?yàn)榇筱y行的資金流充裕，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低。

　　最近，外界對(duì)國(guó)家要設(shè)立存款保險(xiǎn)制度一直熱度不減，這看似是一件頂層設(shè)計(jì)的事情，實(shí)際上這與民營(yíng)銀行能否健康運(yùn)行有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

　　多年來，民營(yíng)資本一直渴望進(jìn)入金融領(lǐng)域，尤其希望能夠開辦銀行，但好像一直有一道“玻璃門”，苦苦無法破局。其中一個(gè)不可忽視的因素就是從監(jiān)管層面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的妥善解決才是民營(yíng)銀行順利運(yùn)行的保障。

　　“存款保險(xiǎn)”，通俗來說就是為儲(chǔ)戶提供保證，即銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)、繳納保費(fèi)，國(guó)家組建專門的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理這些投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)某家銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)對(duì)存款個(gè)人予以賠償，并依法參與或組織對(duì)這家銀行的清算。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入，建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲越來越大。

　　“存款保險(xiǎn)有利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防止出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，還可以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益。”寧波銀行一位分析人士在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)坦言，在目前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，如果存款保險(xiǎn)制度等配套措施跟不上，將會(huì)給新生的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成困難與風(fēng)險(xiǎn)。

　　一個(gè)明顯的案例就是中國(guó)人民銀行在1998年就宣布將海南發(fā)展銀行關(guān)閉，又在2001將汕頭商業(yè)銀行停業(yè)整頓，這兩家銀行都是因?yàn)橘Y不抵債出現(xiàn)兌付危機(jī)之后被市場(chǎng)洗牌出局，最后又都是由中國(guó)人民銀行指定其他銀行為其“買單”。這種銀行危機(jī)如果發(fā)生在建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，在風(fēng)險(xiǎn)的處置手法上會(huì)大不相同，政府所要承擔(dān)的責(zé)任也會(huì)小很多，這對(duì)推動(dòng)銀行業(yè)繼續(xù)市場(chǎng)化也會(huì)有積極影響。而目前已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了此種制度。

　　按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的大都是小存款人的利益，而相關(guān)消息稱，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度主要保護(hù)的是50萬(wàn)元以內(nèi)儲(chǔ)戶的利益，也就是當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，50萬(wàn)元以內(nèi)的存款人的本金依然是安全的，會(huì)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付。

　　隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的不斷深入，銀行的競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈，這一方面會(huì)壓縮銀行利潤(rùn)還會(huì)導(dǎo)致其破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升，但正式的存款保險(xiǎn)制度將明確哪些產(chǎn)品會(huì)受到政府保護(hù)。另一方面，存款保險(xiǎn)制度等配套措施尚未出臺(tái)，將會(huì)給新生的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成困難與風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)有利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防止出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，還可以保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益。因此存款保險(xiǎn)制度被視為利率市場(chǎng)化的一個(gè)必要條件。

　　“中國(guó)將完善金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性，并且擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度?！?月11日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在大連達(dá)沃斯器件回答世界經(jīng)濟(jì)論壇主席施瓦布關(guān)于中國(guó)金融體制改革的問題時(shí)表示。

　　“從國(guó)際實(shí)踐來看，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與普通企業(yè)不同，一旦經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)倒閉，可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)外溢的情況。”銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)龔明華說。我們要加快推進(jìn)配套制度的建立，要明確金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，建立明確的股東權(quán)責(zé)約束機(jī)制，完善公司治理，強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易的管理等。

　　“如果存款保險(xiǎn)制度得以建立，無論對(duì)資本金相對(duì)不足的中小銀行，還是對(duì)未來將有可能成為新興力量的民營(yíng)銀行，都能解決它們抗風(fēng)險(xiǎn)能力的‘先天不足’，并且對(duì)它們應(yīng)當(dāng)實(shí)施強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度?！焙ＭㄗC券分析師告訴中國(guó)商報(bào)記者，存款保險(xiǎn)制度的完善對(duì)于引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域方面，會(huì)有推動(dòng)作用。隨著這一制度的建立，民資開銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題會(huì)得到很大程度的理解和改善。

　　資本盈利關(guān)

　　事實(shí)上，投資開辦民營(yíng)銀行或許并不是“一本萬(wàn)利”，銀河期貨首席宏觀經(jīng)濟(jì)顧問付鵬在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)對(duì)投資民營(yíng)銀行概括為，“投入大，風(fēng)險(xiǎn)高，回報(bào)不確定?！?/p>

　　換句話說，辦銀行不像“左手吸納存款，右手放出貸款”那樣簡(jiǎn)單，必須要有充足的銀行資本來抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)有商業(yè)銀行或多或少具有國(guó)有成分，一旦銀行虧損自然有多種途徑來為銀行虧損買單。相反，讓國(guó)家為私人資本買單幾乎是不可能的。

　　“民營(yíng)銀行的資本充足率至少不應(yīng)低于現(xiàn)有商業(yè)銀行?！惫ば心持袠I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)就如是判斷。

　　目前來看，民營(yíng)資本設(shè)立銀行主要有三個(gè)途徑：其一是直接新設(shè)；其二是在現(xiàn)有農(nóng)村信用社等國(guó)有資本退出的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大民間資本投入，即“鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造”；其三是將村鎮(zhèn)銀行改造為實(shí)質(zhì)上的民營(yíng)銀行，即“允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例”。而無論對(duì)于哪種形式而言，民營(yíng)資本都將面臨“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。

　　工商銀行某支行行長(zhǎng)在接受中國(guó)商報(bào)記者采訪時(shí)直言不諱地表示，“任何投資都有市場(chǎng)培育期，民營(yíng)商業(yè)銀行當(dāng)然也不例外。在設(shè)立之初的幾年，銀行經(jīng)營(yíng)虧損的風(fēng)險(xiǎn)是很大的?！?/p>

　　而更大的挑戰(zhàn)恐怕還在于：利率市場(chǎng)化因素給新設(shè)商業(yè)銀行的盈利前景帶來了很大的不確定性。沒有了利率的管制，小銀行的融資成本會(huì)變得毫無優(yōu)勢(shì)。

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