傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“水火不容”還是“攜手共贏”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)下最受關(guān)注的熱點(diǎn)話題之一。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高收益率沖擊，傳統(tǒng)銀行相繼推出T＋0理財(cái)產(chǎn)品，反擊互聯(lián)網(wǎng)金融的格局正在形成。

　　“類余額寶”產(chǎn)品頻出客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)打響

　　2月28日，民生銀行直銷銀行正式對(duì)外推出“如意寶”，對(duì)接于貨幣基金，1分錢即可投資、申購(gòu)無(wú)限額、時(shí)時(shí)支取、日日復(fù)利等特點(diǎn)讓銀行理財(cái)產(chǎn)品徹底“接了地氣兒”。上線以來(lái)，7日年化收益率一度達(dá)到6％以上。與其類似的中國(guó)銀行“活期寶”貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品也于近日成立，首日七日年化收益率高達(dá)6．758％。

　　銀行“類余額寶”產(chǎn)品層出不窮，對(duì)接貨幣型基金、起存門檻較低、隨時(shí)存取的特點(diǎn)讓這些產(chǎn)品基本具備了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的所有優(yōu)勢(shì)，主要用于為銀行客戶提供活期理財(cái)?shù)脑鲋捣?wù)。

　　除了理財(cái)產(chǎn)品，銀行還加緊擴(kuò)充互聯(lián)網(wǎng)的線上實(shí)力。中國(guó)興業(yè)銀行建立的“錢大掌柜”面向中國(guó)三、四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)的投資者，利用線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)，建立起網(wǎng)上網(wǎng)下是全覆蓋的綜合理財(cái)平臺(tái)。

　　事實(shí)上，在傳統(tǒng)銀行不斷發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的背后，是活期存款不斷流失的尷尬現(xiàn)狀。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的1月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1月份人民幣存款銳減9402億元，創(chuàng)近六年同期新高。

　　此外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布報(bào)告顯示，1月份人民幣存款增速創(chuàng)近10年來(lái)新低，其中，企業(yè)存款減少了2．44萬(wàn)億元。報(bào)告稱，企業(yè)存款下降或由于部分企業(yè)存款轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　互有優(yōu)勢(shì)難分伯仲

　　易觀國(guó)際咨詢公司高級(jí)分析師張萌認(rèn)為，以貨幣基金為主要投資標(biāo)的的“余額寶們”飛速發(fā)展，對(duì)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。

　　“雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)金融造成一定的沖擊，但更多表現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)意識(shí)和營(yíng)銷模式的創(chuàng)新”張萌說(shuō)，“從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未達(dá)到撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)地位的程度?！?/p>

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融最值得肯定的是渠道創(chuàng)新，它將小額資金匯集到資金池里進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，確實(shí)起到良好的增值作用。”吉林大學(xué)商學(xué)院應(yīng)用金融系教授董竹說(shuō)。“但如果只是渠道創(chuàng)新，對(duì)銀行沖擊力度有限?！?/p>

　　銀行在高端客戶和三、四線城市的投資群體中仍占據(jù)資源優(yōu)勢(shì)。天弘基金發(fā)布的余額寶用戶的各項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，用戶人均持有金額4307元，其中18－35歲的用戶占82．8％，50歲以上人數(shù)僅占2．3％，江蘇、廣東、浙江三省用戶就已占用戶總數(shù)近三分之一。

　　盡管如此，董竹等專家仍肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所發(fā)揮的“鯰魚”效應(yīng)。

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了利率市場(chǎng)化發(fā)展?！般y行的活水泉是流動(dòng)性，互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)了本應(yīng)存放在銀行的一部分資金，將迫使一直作為賣方市場(chǎng)的銀行壓縮利潤(rùn)，并提高理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率。”董竹說(shuō)。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。專家認(rèn)為，用互聯(lián)網(wǎng)思維包裝自身、提高對(duì)投資者的服務(wù)意識(shí)、改進(jìn)及創(chuàng)新產(chǎn)品和增值服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行帶來(lái)很大啟示。

　　薄弱監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融軟肋

　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并非高枕無(wú)憂。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在進(jìn)入專業(yè)化的金融領(lǐng)域過(guò)程中，是否能夠有效進(jìn)行合理內(nèi)控，防止風(fēng)險(xiǎn)放大值得關(guān)注。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益并不取決于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)控制，而是由券商和基金從業(yè)人員進(jìn)行操作。一旦未來(lái)基金市場(chǎng)出現(xiàn)虧損，資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)依然會(huì)轉(zhuǎn)嫁給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P等創(chuàng)新型產(chǎn)品而言，并沒(méi)有明確的法律法規(guī)相匹配。在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管?！睆埫日f(shuō)。

　　面對(duì)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈交鋒，專家認(rèn)為二者并非水火不容?！安⒉灰欢ㄒハ囝嵏玻瑑烧叨加凶约旱亩ㄎ缓湍繕?biāo)客戶，在金融業(yè)生態(tài)體系中不可或缺?！睆埫日f(shuō)。

　　吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)王麗穎認(rèn)為，銀行可采用“一高一低”策略?！案摺奔词菫楦叨丝蛻籼峁└唧w完善的個(gè)性化服務(wù)；“低”即是充分發(fā)展金融普惠性，擴(kuò)大規(guī)模優(yōu)勢(shì)，讓大眾享受更多資產(chǎn)收益。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這一“攪局者”，銀行正在積極應(yīng)對(duì)。二者交鋒受益最大的就是普通投資者，低門檻和較靈活的投資手段讓普通民眾資產(chǎn)增值渠道不斷拓寬。“或許，傳統(tǒng)金融一家獨(dú)大的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了?！蓖觖惙f說(shuō)。（孟含琪 何悅 段續(xù)）

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