誰(shuí)動(dòng)了中國(guó)汽車(chē)金融的奶酪?

　　如今，國(guó)外汽車(chē)金融公司的利潤(rùn)收益貢獻(xiàn)率平均占到母公司的30%～50%，成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，中國(guó)汽車(chē)金融宛如大海中航行的一條船，在風(fēng)雨飄搖中顛簸，業(yè)績(jī)一直不如人意，究竟是誰(shuí)動(dòng)了中國(guó)汽車(chē)金融的奶酪？

　　從金字塔尖跌下

　　國(guó)內(nèi)車(chē)貸業(yè)務(wù)自1998年推出后,先是紅紅火火，以年均200%以上的速度迅猛增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額在剛起步的1998年僅4億元，2002年增長(zhǎng)到700多億元，2003年這一數(shù)字則突破1800億元。進(jìn)入2004年后，汽車(chē)金融市場(chǎng)竟一下子從金字塔尖跌入低谷，國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行在汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了大量壞賬。

　　就在汽車(chē)金融市場(chǎng)遭遇急剎車(chē)之際，垂涎中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)已久的跨國(guó)“汽車(chē)金融公司”卻高調(diào)登場(chǎng)。2004年8月，上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司成立；2004年9月，大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）掛牌；2004年12月，豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司宣布正式進(jìn)入中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)。

　　當(dāng)時(shí)大部分人相信，新的法律法規(guī)，加上外資汽車(chē)金融公司帶來(lái)的規(guī)范化與專業(yè)化，將使得中國(guó)汽車(chē)金融從此駛上快車(chē)道。然而，幾乎一夜跌入冰點(diǎn)的車(chē)市，加上中國(guó)消費(fèi)者難以改變的“現(xiàn)金文化”，讓外資汽車(chē)金融公司并沒(méi)能取得人們所預(yù)想的開(kāi)局，大眾汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè)后一個(gè)月內(nèi)，只有100多個(gè)貸款協(xié)議，遭遇到嚴(yán)重的“水土不服”，遠(yuǎn)沒(méi)有各自的海外兄弟公司那般風(fēng)光。與當(dāng)初的滿腔熱情相比，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)讓這些雄心壯志的外國(guó)汽車(chē)金融公司們大失所望，當(dāng)時(shí)大眾汽車(chē)金融曾有如此表述，“春天并沒(méi)有想象中來(lái)得那么早”。

　　2010年以來(lái)，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)在曲折中緩緩而行。截至目前，雖然國(guó)內(nèi)已有包括中外合資、外商獨(dú)資等不同股權(quán)形式存在的汽車(chē)金融公司18家，但狹窄的融資渠道和營(yíng)利渠道，以及并不明朗的市場(chǎng)前景，還是引發(fā)了大眾汽車(chē)金融上述那番感慨。

　　剛出爐的民生金融銀行“2012~2013中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告”顯示：中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)占有率與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，尚處于剛起步的階段，市場(chǎng)滲透率不足15%，與美國(guó)近70%的市場(chǎng)滲透率相比，差距懸殊；與突飛猛進(jìn)的中國(guó)汽車(chē)業(yè)相比，則反差明顯。

　　中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)到底怎么了？

　　諸多“藩籬”擋道

　　我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的低迷并非偶然，正是內(nèi)、外部各種不利因素的疊加使得汽車(chē)金融業(yè)務(wù)受到了很大沖擊。

　　上汽通用金融有限責(zé)任公司總經(jīng)理李文國(guó)表示，雖然汽車(chē)金融服務(wù)公司發(fā)展很快，但商業(yè)銀行仍是中國(guó)汽車(chē)信貸的主體。然而，由于銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，汽車(chē)信貸在其內(nèi)部并不被重視。更為嚴(yán)重的是，商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款利差，不能保證對(duì)汽車(chē)企業(yè)持續(xù)和穩(wěn)定的支持。

　　“汽車(chē)金融業(yè)不景氣，在于我國(guó)未建立起完善的信用體系，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，”中投顧問(wèn)高級(jí)研究員李宇恒表示，“另外，還存在消費(fèi)者承貸能力低，金融領(lǐng)域行政壟斷，法律體制、社會(huì)保障不完善等問(wèn)題。此外貸款門(mén)檻過(guò)高、手續(xù)復(fù)雜和產(chǎn)品單一等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的不足也影響到汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的拓展?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展緩慢，還在于金融體制現(xiàn)狀的制約。目前我國(guó)還是政府計(jì)劃性很強(qiáng)的金融管理體制，國(guó)有商業(yè)銀行自身體制不適應(yīng)市場(chǎng)的需求，金融業(yè)的市場(chǎng)化改革才剛剛起步，多層次的金融市場(chǎng)還未建立。這在很大程度上限制了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也嚴(yán)重制約著汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)金融市場(chǎng)已經(jīng)歷近百年發(fā)展，而中國(guó)自主品牌成立的汽車(chē)金融公司由于缺乏資本運(yùn)作方面的經(jīng)驗(yàn)，往往鮮有作為，成功者寥寥無(wú)幾；與此同時(shí)，汽車(chē)金融服務(wù)方面也存在不少問(wèn)題。由于監(jiān)管不力和信用機(jī)制缺失，造成大量壞賬死賬。此外，中國(guó)消費(fèi)者仍不習(xí)慣通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等大型商品，這意味著短期內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)上升的空間仍然有限。而能源與環(huán)保壓力正促使更多城市減少車(chē)牌發(fā)放，也會(huì)擠壓消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)金融的需求。

　　如此看來(lái)，要拆除限制汽車(chē)金融發(fā)展的種種“藩籬”，使汽車(chē)業(yè)融入金融圈，還需較長(zhǎng)時(shí)間磨合。畢竟，心急吃不了熱豆腐。

　　敢問(wèn)路在何方？

　　一方面是利潤(rùn)漸微的車(chē)市，另一方面是潛力無(wú)限的汽車(chē)金融。如何才能迎來(lái)汽車(chē)金融的春天，敢問(wèn)路在何方？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最好的解決途徑就是大力發(fā)展以汽車(chē)金融公司為主體的中國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，通過(guò)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)和建立行業(yè)合作交流平臺(tái)相結(jié)合的方式發(fā)展汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，自主品牌也在向汽車(chē)金融方面滲透，建立汽車(chē)金融公司。日前，天津長(zhǎng)城濱銀汽車(chē)金融公司已完成籌建并匯報(bào)天津銀監(jiān)局待批；今年1月，北汽福田宣布，將正式進(jìn)軍汽車(chē)金融領(lǐng)域；吉利汽車(chē)也在去年底與法國(guó)巴黎銀行簽署合作協(xié)議，宣布將成立汽車(chē)金融公司，為中國(guó)市場(chǎng)提供汽車(chē)金融服務(wù)。

　　針對(duì)汽車(chē)金融在中國(guó)發(fā)展所存在的問(wèn)題，大眾汽車(chē)金融給出的解決方案是；汽車(chē)金融要由過(guò)去單一提供融資服務(wù)，發(fā)展為涵蓋多種服務(wù)的業(yè)務(wù)形態(tài)，刺激并支持汽車(chē)銷(xiāo)售；發(fā)展包括汽車(chē)金融、保險(xiǎn)、售后服務(wù)、二手車(chē)置換等多項(xiàng)服務(wù)。

　　汽車(chē)金融應(yīng)該如何突圍？金融創(chuàng)新是一切問(wèn)題的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)和汽車(chē)行業(yè)有望走向融合，在汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)揮顛覆作用。既然余額寶的創(chuàng)新模式顛覆了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，那么保險(xiǎn)也可以顛覆車(chē)聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，接近4萬(wàn)億元規(guī)模的保險(xiǎn)將成為車(chē)聯(lián)網(wǎng)的主力軍。

　　另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每輛車(chē)直接涉車(chē)年消費(fèi)為4萬(wàn)～5萬(wàn)元，而車(chē)聯(lián)網(wǎng)顛覆整個(gè)用車(chē)行業(yè)后，涉車(chē)的間接消費(fèi)至少是直接消費(fèi)的2～3倍，而汽車(chē)金融作為一個(gè)支付剛需入口，包括汽車(chē)抵押和金融式租賃，每個(gè)車(chē)主的涉車(chē)年消費(fèi)可達(dá)到10萬(wàn)元以上。這樣誘人的行業(yè)前景，引得汽車(chē)廠商、互聯(lián)網(wǎng)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商和通信設(shè)備商紛紛開(kāi)始研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，意在切分車(chē)聯(lián)網(wǎng)“蛋糕”。

　　預(yù)計(jì)未來(lái)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合和互動(dòng)將越來(lái)越頻繁，成為涵蓋汽車(chē)貸款、租賃、置換及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的成熟金融業(yè)態(tài)。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的“高價(jià)值轉(zhuǎn)移性”或?qū)⒌靡皂樌麑?shí)現(xiàn)。（作者：李永鈞）

來(lái)源：中國(guó)工業(yè)報(bào)

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