三部門規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查

　　日前，央行聯(lián)合金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理、有效開展客戶盡職調(diào)查，并自2026年1月1日起施行?！豆芾磙k法》要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。

　　根據(jù)《管理辦法》，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，為客戶開立賬戶或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息。

　　《管理辦法》指出，金融機(jī)構(gòu)要圍繞“基于風(fēng)險(xiǎn)”的核心原則開展客戶盡職調(diào)查，把握好洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的平衡。所謂“基于風(fēng)險(xiǎn)”開展客戶盡職調(diào)查，既包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)較低洗錢風(fēng)險(xiǎn)采取簡(jiǎn)化措施，也包括對(duì)涉及較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的情形采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施。

　　例如，在銀行網(wǎng)點(diǎn)的日常業(yè)務(wù)中，大部分收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定的客戶，平常的交易金額也通常在合理范圍，洗錢風(fēng)險(xiǎn)并不突出。銀行為其辦理業(yè)務(wù)時(shí)，除進(jìn)行必要的身份識(shí)別和基本信息核驗(yàn)，一般情況下不會(huì)要求提供額外材料或增加審核流程。

　　但在高風(fēng)險(xiǎn)交易場(chǎng)景中，強(qiáng)化盡職調(diào)查則成為防范犯罪的關(guān)鍵防線。

　　例如，對(duì)于一名普通的銀行客戶，如果平時(shí)賬戶交易多為日常生活開支、工資或勞務(wù)收入，金額至多上萬元，當(dāng)突然出現(xiàn)幾十萬甚至上百萬的異常交易，而且迅速轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，甚至通過柜面取現(xiàn)或者異地大額取現(xiàn)，銀行就需要了解、核實(shí)交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢和相關(guān)犯罪的情況，需要及時(shí)依法采取相關(guān)措施。

　　實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查、向客戶獲取更多信息的過程中，可能會(huì)引起社會(huì)公眾關(guān)于此舉正當(dāng)性的疑問和觸及個(gè)人隱私的隱憂。

　　一方面，單位和個(gè)人往往希望各類金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)盡可能快捷，客戶盡職調(diào)查等工作越“無感”越好；但另一方面，在電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪高發(fā)且手段不斷迭代升級(jí)的背景下，一味追求便利往往會(huì)削弱資金安全。

　　“要實(shí)現(xiàn)更高程度的安全，就需要在一定范圍內(nèi)容忍不便?！笔袌?chǎng)權(quán)威專家認(rèn)為。試想一下，如果客戶出現(xiàn)明顯異常交易，銀行機(jī)構(gòu)不采取任何措施，事后客戶遭受損失，會(huì)不會(huì)反過來投訴銀行失職呢？《管理辦法》強(qiáng)調(diào)“基于風(fēng)險(xiǎn)”開展客戶盡職調(diào)查，正是監(jiān)管層面對(duì)這一矛盾作出的制度性回應(yīng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)更加充分、合理地兼顧安全和便利。（記者 向家瑩）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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