國家金融監(jiān)督管理總局提出18條新要求——金融App，少一點、精一點

　　掃一掃、搜一搜、點一點……如今，無論是做轉賬、買理財還是辦保險，多數(shù)金融業(yè)務可以通過手機上的各種移動互聯(lián)網應用程序在線辦理。不過，這些金融App在提升金融服務便捷性的同時，也存在數(shù)量龐雜、功能重復、用戶滿意度和活躍度低等問題。

　　為貫徹落實銀行業(yè)保險業(yè)信息科技監(jiān)管要求，國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網應用程序管理的通知》（以下簡稱《通知》），提出18條新的工作要求。用戶對金融領域移動應用的體驗如何？市場各方如何看待新舉措的影響？記者進行了采訪。

　　方便快捷，更期待“量輕質高”

　　拿出手機，隨便打開檢索框，很容易找到各大金融機構的官方服務界面。有的提供產品及活動等詳細信息，有的可以下載App直接線上辦理業(yè)務。

　　通過公眾號、小程序、客戶端等移動應用獲取金融服務的體驗如何？

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一方面，移動應用帶來的便利備受認可。“我一般用手機辦理銀行業(yè)務更多，比如實時轉賬、購買銀行理財產品。”來自重慶的吳昊燃說，自己對于使用移動應用和傳統(tǒng)線下渠道有著不同定位，前者多用于辦理小額、日常業(yè)務，后者則用于大額交易、對公交易、現(xiàn)金交易及其他較為重要的業(yè)務。他認為，金融機構提供的移動應用不僅能幫自己節(jié)省大量的時間和精力，而且很多圖表、數(shù)據(jù)類的功能也十分好用，實現(xiàn)盡在“掌”握。

　　另一方面，移動應用大而不強、多而不精影響了“好感度”。在北京讀書的方子添說，線下網點營業(yè)時間相對有限且固定，自己時間趕不上時就會通過手機辦理業(yè)務。不過，一些相對復雜一點的業(yè)務，移動應用難以招架，依然需要通過人工?！熬湍肁pp來說，有的占用手機內存較大、不必要的更新較為頻繁，有的在業(yè)務高峰期容易出現(xiàn)崩潰或閃退，還有的與其他App功能重復率高而特色不足，這些都很影響使用體驗?！彼f。

　　對接用戶需求，《通知》提出了明確的要求。國家金融監(jiān)督管理總局有關司局負責人介紹，18條新的工作要求主要集中在四個方面：

　　一是加強統(tǒng)籌管理，要求金融機構明確移動應用管理牽頭部門、建立移動應用臺賬、完善準入退出機制、控制移動應用數(shù)量；二是加強全生命周期管理，要求金融機構規(guī)范移動應用的需求分析、設計開發(fā)、測試驗證、上架發(fā)布、監(jiān)控運行等環(huán)節(jié)，強化移動應用與運行環(huán)境的兼容性、適配性管理；三是落實風險管理責任，要求金融機構落實移動應用備案、網絡安全、數(shù)據(jù)安全、外包管理、業(yè)務連續(xù)性及個人信息保護等監(jiān)管要求；四是加強監(jiān)督管理，要求金融監(jiān)管總局各級派出機構加強移動應用監(jiān)管工作。

　　“移動互聯(lián)網應用程序已成為金融機構提供線上服務的重要渠道。很多人手機上安裝了多個功能相似或重疊的移動應用。這些應用的后臺運行、自動更新等機制消耗了大量手機流量和內存資源，經常影響設備性能。同時，部分金融機構的移動應用界面復雜、操作繁瑣、反應遲鈍、營銷推送過多，也會導致用戶體驗不佳。人們期盼著移動應用能夠真正做到‘量輕質優(yōu)’。”北京市社會科學院副研究員王鵬對本報記者說，新舉措對推動金融領域移動應用“優(yōu)勝劣汰”具有積極意義。

　　多維發(fā)力，金融業(yè)做足“線上文章”

　　如何更好滿足用戶對于移動應用不斷擴展的現(xiàn)實需求？不少大型金融機構已經開始嘗試從多維度發(fā)力，做強自身線上產品。

　　有的細致分析居民生活場景變化。今年上半年，中國銀行個人手機銀行月活客戶同比增長9.98%。特別是隨著數(shù)字人民幣的推廣，中國銀行將其與手機銀行深度融合，推出多種便民優(yōu)惠服務，涵蓋話費充值、電費繳納、網上購物、綠色出行等小額高頻交易場景。

　　“我們圍繞算力、算法、數(shù)據(jù)三大關鍵要素，邊建邊用、以用促建，探索大模型在代碼輔助等場景的應用。同時，深化大數(shù)據(jù)等技術應用和推廣，累計覆蓋渠道運營、公司金融等領域2900余個業(yè)務場景?！敝袊y行副行長蔡釗說。

　　有的積極推動手機銀行適老化改造。在銀行業(yè)，中國工商銀行較早推出了手機銀行適老化版本“幸福生活版”。今年以來，工行進一步推出“支付臺”服務，將老年人常用的收付款碼、乘車碼、醫(yī)保碼進行集合展現(xiàn)，實現(xiàn)“秒展碼、秒切碼”。

　　據(jù)中國工商銀行北京分行網絡金融部產品經理王茜介紹，考慮到老年人對安全性尤為關注，工行手機銀行還精心推出了安全向導功能，一步一步引導老年人按地區(qū)、時間、支付限額等進行賬戶安全設置。“老年人首次登錄手機銀行幸福生活版時，系統(tǒng)會自動從設備、手機號等各維度檢測使用安全，幫助老人守好錢袋子。”王茜說。

　　還有的借助智能技術優(yōu)勢提升服務效率。前不久，家住江蘇的李先生為生病住院的孩子申請學平險理賠。他通過中國人壽保險股份有限公司App上傳理賠資料，僅過了十分鐘就收到了賠款到賬的短信通知。

　　截至目前，中國人壽保險股份有限公司已在全國超20家省級機構推行智能理賠全流程無人工作業(yè)模式，覆蓋未成年人呼吸道感染、動物傷害等典型醫(yī)療場景，通過移動應用為保險理賠服務樹立了新的行業(yè)標桿?！按竽懘罅ν七M數(shù)字化、智能化，將推動整個經營鏈條效率更高、成本更低，增強‘產品+服務’的競爭力。”中國人壽保險股份有限公司總裁利明光說。

　　提升體驗，努力增強數(shù)字化競爭力

　　在發(fā)展方面，《通知》明確金融機構應當重視移動應用管理工作，將移動應用建設納入數(shù)字化轉型整體規(guī)劃。在安全方面，《通知》強調金融機構應當將移動應用風險納入全面風險管理，健全風險防控措施。這些，都得到了廣大金融機構的積極響應。

　　渣打中國相關負責人告訴本報記者，渣打銀行每年邀請有關機構對網上銀行及移動銀行進行檢測、評估，并對系統(tǒng)使用環(huán)境如安全物理環(huán)境、安全通信網絡、安全區(qū)域邊界、安全技術環(huán)境和安全管理中心進行測試和評估，筑牢信息科技風險防線?！翱蛻舻卿浽蜚y行網銀及移動銀行時，除了輸入用戶名和密碼之外，還需要額外輸入本人注冊手機上收到的一次性短信驗證碼，進行雙因素身份認證。這些舉措，都旨在提升移動應用服務質量，保障客戶資金安全?！痹撠撠熑伺e例說。

　　“手機移動應用為我們更好服務客戶帶來了便利與優(yōu)勢。比如，小程序憑借其便捷的流量導入能力，幫助我們快速獲客；微信公眾號則在我們履行反詐宣傳、普及金融常識等社會責任方面發(fā)揮了重要作用?！蔽錆h眾邦銀行首席信息官李耀說，《通知》提出的加強業(yè)務與科技協(xié)同、明確移動應用管理責任主體、完善準入退出機制等要求，有利于營造健康有序的金融科技發(fā)展環(huán)境，為民營銀行高質量發(fā)展帶來利好。

　　“做強移動應用已經成為我們服務客戶的重要手段。我們將積極響應《通知》要求，建立健全移動應用管理制度，規(guī)范線上業(yè)務的全生命周期管理，通過自我革新更好地滿足用戶需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！痹撠撠熑藢Ρ緢笥浾哒f。

　　上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，無論是規(guī)范開發(fā)流程，還是建立移動應用臺賬，《通知》都將推動金融機構移動應用市場向著更加規(guī)范、高效、安全的方向發(fā)展。在移動應用領域，金融機構應進一步增強功能創(chuàng)新、優(yōu)化用戶界面、減少操作步驟、提高服務效率，增強數(shù)字化競爭力，為廣大用戶提供更加便捷、安全、個性化的移動服務體驗?！氨热?，進一步深化人工智能應用，提供全天候服務；構建數(shù)字化平臺生態(tài)，簡化App數(shù)量；制作簡明教程，提供在線支持等。”曾剛說。（記者 王俊嶺）

　　轉自：人民日報海外版

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