鵬金所獲網(wǎng)絡(luò)小貸牌照 跨省經(jīng)營(yíng)尚難實(shí)現(xiàn)

　　近期，一張全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸公司——深圳市鵬友小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱“鵬友小貸”)的設(shè)立引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。根據(jù)公開(kāi)信息，鵬友小貸的大股東此前為原網(wǎng)貸平臺(tái)“鵬金所”的運(yùn)營(yíng)主體，而由網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸，正是其受到關(guān)注的最大原因。

　　自2019年11月互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦共同發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“83號(hào)文”)后，僅有2個(gè)成功轉(zhuǎn)型的案例。因此，作為為數(shù)不多的網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型成功案例，此次鵬友小貸的設(shè)立也多了一層意義。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，允許網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司代表著監(jiān)管部門(mén)希望存量業(yè)務(wù)還未完成清零的平臺(tái)盡快轉(zhuǎn)型，但也并非所有的平臺(tái)均能成功，股東風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力會(huì)是重要的考慮因素。此外，若未來(lái)更多原網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，也會(huì)對(duì)行業(yè)的發(fā)展格局形成一定影響。

　　注冊(cè)資本不達(dá)50億元要求

　　具體看小貸公司的詳細(xì)情況，鵬友小貸成立于2021年9月，注冊(cè)資本10億元，由深圳市鵬鼎創(chuàng)盈金融信息服務(wù)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“鵬鼎創(chuàng)盈”)持股82%，為大股東；深圳盈安財(cái)務(wù)顧問(wèn)有限公司持股18%，為二股東。

　　鵬友小貸的經(jīng)營(yíng)范圍為：專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)(不得吸收公眾存款)；與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢等中介服務(wù)等。目前，鵬友小貸的備案網(wǎng)站有“鵬友信貸”和“鵬友小貸”，審核日期為9月30日，不過(guò)網(wǎng)站均無(wú)法訪問(wèn)。關(guān)于鵬友小貸目前是否已經(jīng)開(kāi)始展業(yè)，主要深入的客群以及場(chǎng)景等問(wèn)題，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者向鵬鼎創(chuàng)盈方面發(fā)去采訪函，但截至發(fā)稿暫未收到回復(fù)。

　　此外，根據(jù)2020年末銀保監(jiān)會(huì)同央行發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司的注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本?？缡〖?jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

　　鑒于目前鵬友小貸的注冊(cè)資本為10億元，若征求意見(jiàn)稿實(shí)際實(shí)行，鵬友小貸將無(wú)法跨省級(jí)行政區(qū)經(jīng)營(yíng)。但是，如果其通過(guò)上述的網(wǎng)站或額外的APP移動(dòng)端來(lái)展業(yè)，則其要如何保證業(yè)務(wù)在規(guī)定的地區(qū)進(jìn)行？

　　值得注意的是，公開(kāi)信息顯示，鵬鼎創(chuàng)盈曾是鵬金所網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)主體公司，鵬金所是2014年12月1日上線的網(wǎng)貸平臺(tái)。不過(guò)2016年10月，鵬金所的運(yùn)營(yíng)主體變更為鵬鼎創(chuàng)盈全資子公司——深圳市鵬金所互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司。而鵬金所官網(wǎng)顯示的組織架構(gòu)中，公司監(jiān)事劉京海，同時(shí)也為鵬友小貸的監(jiān)事。

　　事實(shí)上，能夠從網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的案例并不多見(jiàn)。自83號(hào)文發(fā)布后，除去鵬友小貸之外，目前的案例還包括：2020年10月，新浪旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)江西東方融信科技信息服務(wù)有限公司依法轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，取得撫州市新浪網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。2021年5月，小贏科技宣布，收到深圳市地方金融監(jiān)督管理局《關(guān)于批準(zhǔn)深圳市小贏小額貸款有限責(zé)任公司業(yè)務(wù)資格的函》。

　　或進(jìn)行分級(jí)監(jiān)管

　　又一家原網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型釋放了怎樣的信號(hào)，這是否意味著未來(lái)會(huì)有更多網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸？

　　根據(jù)83號(hào)文的規(guī)定，符合以下四點(diǎn)要求的平臺(tái)可以轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸，包括新設(shè)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況、有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)、轉(zhuǎn)型方案具有可行性、金融科技實(shí)力強(qiáng)且符合線上經(jīng)營(yíng)要求。此外，轉(zhuǎn)型平臺(tái)股東必須承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)簽署相應(yīng)的承諾函等法律文件。

　　對(duì)于哪些平臺(tái)更可能成功轉(zhuǎn)型，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文表示，一方面，原網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸要解決存量資產(chǎn)問(wèn)題，諸如新浪等旗下平臺(tái)存量資產(chǎn)規(guī)模不大，較好清理；另一方面是申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸的主體的股東資質(zhì)問(wèn)題，基于股東風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的角度考慮，正常而言實(shí)力股東申請(qǐng)更容易獲批。

　　冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)也認(rèn)為，允許網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司代表著監(jiān)管部門(mén)希望存量業(yè)務(wù)還未完成清零的平臺(tái)盡快轉(zhuǎn)型，特別是鼓勵(lì)股東以自有資金幫助網(wǎng)貸平臺(tái)盡早將存量業(yè)務(wù)清零，盡可能減少出借人損失。不過(guò)基于83號(hào)文的規(guī)定，能夠轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸的平臺(tái)并不多，再加上轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸外部融資限制，平臺(tái)更多的是利用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)是否能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)小貸運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生幫助？對(duì)此，有頭部助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，盡管網(wǎng)絡(luò)小貸與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)有部分類似，但從客群方面來(lái)說(shuō)還是有所不同的，特別是近期在利率監(jiān)管等背景下，網(wǎng)絡(luò)小貸的客群有所上移。從數(shù)據(jù)風(fēng)控的角度，一方面是客群重疊度不高的原因，另一方面是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)都較為陳舊，沒(méi)有及時(shí)更新，雖然原先積累的數(shù)據(jù)可用的不多，但從實(shí)際運(yùn)營(yíng)的情況來(lái)看，原先的數(shù)據(jù)模型等在網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)控中還是有效的。

　　另外，從行業(yè)整體來(lái)看，目前原網(wǎng)貸平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)小貸之間的客群重疊還是較高。王詩(shī)強(qiáng)告訴記者，雖然近一兩年的政策使得貸款利率不斷下降，客群略有上移，但主要客群還是原先的優(yōu)質(zhì)客戶，部分平臺(tái)復(fù)借率高達(dá)八九成。

　　陳文也表示，盡管部分網(wǎng)絡(luò)小貸受到監(jiān)管上諸如利率等的約束，只能將客群上移，但仍會(huì)與銀行等機(jī)構(gòu)下移形成的客群形成錯(cuò)位，網(wǎng)貸模式全行業(yè)的失敗本質(zhì)上是風(fēng)控不到位，網(wǎng)絡(luò)小貸更多是需要吸收經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

　　值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)自身也在經(jīng)歷蛻變中，特別是網(wǎng)貸新規(guī)的征求意見(jiàn)稿發(fā)布之后，行業(yè)正掀起一陣增資潮。比如，2021年4月，騰訊旗下的財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)小貸增資至50億元；6月字節(jié)跳動(dòng)旗下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司深圳市中融小貸注冊(cè)資本增至50億元；以及美團(tuán)旗下重慶美團(tuán)三快小貸注冊(cè)資本從46000萬(wàn)美元提升至30億元人民幣。

　　那么，若未來(lái)有更多原網(wǎng)貸主體進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，疊加近期的巨頭網(wǎng)絡(luò)小貸增資潮，未來(lái)的行業(yè)發(fā)展是否會(huì)有新的格局？而行業(yè)新格局，對(duì)行業(yè)主體、監(jiān)管等又有哪些影響？

　　對(duì)此，陳文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)自身的監(jiān)管仍未完全明確，后續(xù)還需要看銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于這塊的杠桿、經(jīng)營(yíng)范圍、融資等諸多方面的政策出臺(tái)。對(duì)于大型的實(shí)力機(jī)構(gòu)，多是同時(shí)布局網(wǎng)絡(luò)小貸和消費(fèi)金融公司，后續(xù)預(yù)期會(huì)進(jìn)行分級(jí)監(jiān)管，根據(jù)注冊(cè)資本金、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控水平、股東資質(zhì)等確定創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展許可。王詩(shī)強(qiáng)則認(rèn)為，未來(lái)監(jiān)管的方向主要是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營(yíng)上是否合法合規(guī)，如是否利用小貸牌照從事高利貸業(yè)務(wù)等。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)

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