P2P業(yè)務(wù)強(qiáng)監(jiān)管下如何完美轉(zhuǎn)身

　　剛剛過(guò)去的2017年，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)而言無(wú)疑挑戰(zhàn)重重。在經(jīng)歷了2014年以來(lái)的快速發(fā)展期之后，網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量在2015年11月達(dá)到3476家的頂峰，此后便持續(xù)下滑。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量的減少無(wú)疑折射出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之艱。從2017年2月《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》出臺(tái)，到2017年11月《網(wǎng)絡(luò)借貸整治辦開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管測(cè)評(píng)》發(fā)布，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在2017年經(jīng)歷了監(jiān)管嚴(yán)格化、常態(tài)化、校園貸業(yè)務(wù)被叫停、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)引發(fā)熱議波及網(wǎng)貸等重大事件。整個(gè)2017年，網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量單邊下行，目前已經(jīng)跌到了2000家以下。

　　在整個(gè)行業(yè)寒風(fēng)勁吹的背景下，在2017年曾多次被卷入輿論風(fēng)波的麥子金服卻交出了一份令人滿意的答卷。在其近日發(fā)布的公告中，麥子金服通報(bào)稱，繼2015年、2016年分別實(shí)現(xiàn)經(jīng)審計(jì)利潤(rùn)4000萬(wàn)元、2億元后，其2017年預(yù)計(jì)盈利超過(guò)2.3億元。

　　陣痛與轉(zhuǎn)機(jī)

　　2017年5月27日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。這一通知要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。

　　而早在一個(gè)多月前的2016年4月，麥子金服便已經(jīng)公開(kāi)宣布，暫停旗下包括“名校貸”在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)線針對(duì)在校學(xué)生借款提供的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。麥子金服創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO黃大容介紹，從2016年開(kāi)始，麥子金服目睹了校園貸市場(chǎng)出現(xiàn)的一些亂象，也意識(shí)到了其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)：“一些不良機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y質(zhì)審核不嚴(yán)，隨意放款，也帶來(lái)諸如‘裸條’、暴力催收、高利貸等惡劣情形，對(duì)社會(huì)、對(duì)學(xué)生群體造成了很大的危害。身處這個(gè)行業(yè)，我們必須有所動(dòng)作和表態(tài)。”

　　但轉(zhuǎn)型的難度顯而易見(jiàn)。麥子金服曾是業(yè)內(nèi)較早開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)的平臺(tái)之一，并探索出了一套針對(duì)該類用戶的風(fēng)控信審體系，而“名校貸”業(yè)務(wù)也成為了麥子金服重要的營(yíng)收與利潤(rùn)來(lái)源。

　　主動(dòng)叫停這一業(yè)務(wù)的背后，是麥子金服早在一年多前就開(kāi)始的布局——2016年9月，麥子金服旗下的“白領(lǐng)貸”悄然上線。據(jù)介紹，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展，“白領(lǐng)貸”目前已經(jīng)成為麥子金服新的營(yíng)收支柱。

　　麥子金服業(yè)務(wù)副總裁陳弘介紹，白領(lǐng)貸主要針對(duì)中國(guó)年輕的高學(xué)歷白領(lǐng)人群。這一人群擁有較高的受教育水平，擅長(zhǎng)使用移動(dòng)通信產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力。但是，由于年齡較輕，他們尚未成為傳統(tǒng)意義上的富裕階層，其相對(duì)較短的信用歷史也意味著，銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)很少能給予他們充分的支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則成為了他們獲取金融服務(wù)的重要來(lái)源。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，年輕白領(lǐng)群體與學(xué)生群體并不相同。但在經(jīng)營(yíng)這方面業(yè)務(wù)時(shí)，麥子金服擁有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一方面，存量的大學(xué)生客群已經(jīng)有相當(dāng)大部分步入職場(chǎng)，成為白領(lǐng)，更有可能“無(wú)縫轉(zhuǎn)換”成為白領(lǐng)客群，而對(duì)于麥子金服的品牌認(rèn)知和使用習(xí)慣會(huì)讓他們繼續(xù)成為“白領(lǐng)貸”的忠實(shí)用戶；另一方面，對(duì)于年輕、高學(xué)歷人群風(fēng)控畫(huà)像的熟悉，與麥子金服自主研發(fā)的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)”，使得麥子金服能夠更為準(zhǔn)確地為目標(biāo)客群評(píng)級(jí)。

　　盡管對(duì)于“白領(lǐng)貸”取代原有“名校貸”業(yè)務(wù)寄予厚望，但麥子金服對(duì)這一業(yè)務(wù)的推進(jìn)可以用“謹(jǐn)慎”來(lái)形容。

　　白領(lǐng)貸相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為了防止學(xué)生通過(guò)白領(lǐng)貸獲得借款，目前白領(lǐng)貸對(duì)于借款人的審核極為嚴(yán)格。借款人需首先通過(guò)人臉識(shí)別及視頻通話核查，確保借款者本人與個(gè)人信息的對(duì)應(yīng)；其次，借款人必須提供社保記錄（確保借款人擁有全職工作及相應(yīng)收入）或大學(xué)畢業(yè)信息（確保借款人已從學(xué)校畢業(yè)），并承諾自己并非在校學(xué)生。據(jù)介紹，這一措施能夠有效地防止在校學(xué)生通過(guò)平臺(tái)獲得借款。

　　等待與蓄力

　　與2016年的蓬勃發(fā)展相比，2017年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)疑是肅殺寒冷的。但所謂“秋收冬藏”，在合規(guī)合法與安全穩(wěn)健上的蓄力，成為麥子金服在2017年的重要任務(wù)。

　　2017年12月底，在一份《麥子金服CEO對(duì)用戶的十二問(wèn)答》中，麥子金服創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO黃大容回答了用戶“麥子金服為何不做現(xiàn)金貸”的疑問(wèn)：“麥子金服主業(yè)是網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)，我們撮合出借的是投資人的錢。我們不想讓投資人拿錢去做冒險(xiǎn)的事，因?yàn)辂溩咏鸱恢便∈乇窘鸨壤⒏匾脑瓌t。”

　　同時(shí)，在整個(gè)2017年，麥子金服花費(fèi)了相當(dāng)大的精力與成本，來(lái)提升公司管理的有效性與用戶資金、信息的安全性。

　　2017年11月，麥子金服通過(guò)了ISO27001信息安全管理體系國(guó)際/國(guó)內(nèi)雙認(rèn)證。據(jù)介紹，ISO27001是全球權(quán)威的信息安全管理體系認(rèn)證，通過(guò)該認(rèn)證意味著麥子金服在用戶信息安全管理，使用戶利益得到最大化保護(hù)的能力與水平得到了國(guó)際、國(guó)內(nèi)的權(quán)威認(rèn)可。

　　麥子金服通過(guò)的ISO9001國(guó)際質(zhì)量管理體系認(rèn)證則是全球最成熟、最權(quán)威的質(zhì)量管理體系認(rèn)證，通過(guò)這一認(rèn)證，標(biāo)志著麥子金服已建設(shè)了更成熟、完整、規(guī)范、高效的管理體系。

　　在金融科技領(lǐng)域，同時(shí)獲得這兩項(xiàng)認(rèn)證的企業(yè)并不多。據(jù)麥子金服首席內(nèi)控官石蔚明女士介紹，為了確保企業(yè)擁有獲得認(rèn)證的能力與管理水平，麥子金服從2017年4月即開(kāi)始對(duì)公司內(nèi)部數(shù)百項(xiàng)管理流程進(jìn)行細(xì)致梳理。同時(shí)，麥子金服財(cái)富的金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)已依據(jù)人民銀行所發(fā)布的金融行業(yè)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)能力要求，完成內(nèi)部建設(shè)。

　　麥子金服首席技術(shù)官翁明軍介紹，麥子金服的技術(shù)團(tuán)隊(duì)在2017年以“實(shí)現(xiàn)萬(wàn)億級(jí)交易額需求”為目標(biāo)，完成了針對(duì)底層技術(shù)系統(tǒng)的重構(gòu)，大幅提升了系統(tǒng)性能。

　　同時(shí)，麥子金服引以為傲的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)2.0”在2017年進(jìn)一步完善。麥子金服副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)官李曉忠介紹，水滴風(fēng)控系統(tǒng)2.0包含多項(xiàng)創(chuàng)新，其中兩項(xiàng)已經(jīng)提交了國(guó)家專利申請(qǐng)。其一，麥子金服開(kāi)發(fā)了特有的大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，以提升穩(wěn)定性及有效性；其二，水滴風(fēng)控系統(tǒng)嘗試解決智能金融領(lǐng)域?qū)W習(xí)建模過(guò)程中“過(guò)度依賴”數(shù)據(jù)的問(wèn)題，開(kāi)創(chuàng)性地提出了“相關(guān)性原理”與“穩(wěn)定性原理”，并據(jù)此研發(fā)了用“小數(shù)據(jù)”建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的方法。

　　2018新征程

　　在已經(jīng)來(lái)臨的2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域即將迎來(lái)備案的考驗(yàn)——對(duì)于幾乎所有網(wǎng)貸企業(yè)而言，如果想要繼續(xù)生存發(fā)展，成功完成備案幾乎是必須的。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，到2018年年底，全國(guó)能夠拿到首批備案的平臺(tái)將不超過(guò)400家,上海首批備案平臺(tái)不超過(guò)100家，2018年網(wǎng)貸平臺(tái)將迎來(lái)一波退出潮，平臺(tái)總數(shù)將驟降。

　　而作為持續(xù)合法經(jīng)營(yíng)歷史悠久的金融信息服務(wù)平臺(tái)，麥子金服自然要力求首批備案成功。據(jù)相關(guān)人士介紹，麥子金服很早就開(kāi)始著手進(jìn)行備案相關(guān)的整改工作，目前已順利完成產(chǎn)品合規(guī)、技術(shù)(安全)升級(jí)、銀行存管、風(fēng)險(xiǎn)控制、借款人信披、項(xiàng)目信批以及撮合交易信批等關(guān)鍵內(nèi)容。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，獲得行業(yè)備案登記、完成銀行存管等監(jiān)管硬性規(guī)定，已成為合規(guī)平臺(tái)開(kāi)啟可持續(xù)發(fā)展之門必需的鑰匙。而目前看來(lái)，已經(jīng)做好充分準(zhǔn)備迎接監(jiān)管備案登記的合規(guī)平臺(tái)們，獲取這把鑰匙的可能性很高。

　　正如麥子金服CEO黃大容在2018年的新年致辭中所言：“2017年，我們一起經(jīng)歷并見(jiàn)證了麥子歷史上諸多具有歷史紀(jì)念意義的大事，2018年，麥子金服將繼續(xù)致力于其業(yè)務(wù)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展，繼續(xù)追求客戶、員工、股東及合作伙伴的利益最大化。”

　　轉(zhuǎn)自：中華網(wǎng)

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