金融黑灰產(chǎn)“AI化”蔓延，協(xié)同治理筑牢安全防線

　　近日，公安部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合召開專題新聞發(fā)布會，通報(bào)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動階段性成效。數(shù)據(jù)顯示，2025年6月至11月，兩部門在17個(gè)重點(diǎn)省市組織發(fā)起近60次集群打擊，立案查處相關(guān)案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。

　　盡管專項(xiàng)打擊取得顯著戰(zhàn)果，但黑灰產(chǎn)的演化態(tài)勢仍不容忽視。當(dāng)前，涉金融黑灰產(chǎn)與復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)輿論環(huán)境深度交織，已成為侵蝕金融行業(yè)信用根基、威脅金融安全的突出風(fēng)險(xiǎn)。如何精準(zhǔn)識別打擊違法犯罪、構(gòu)建與高質(zhì)量發(fā)展相適配的金融輿論生態(tài)，正成為各方共同破解的治理命題。

　　黑灰產(chǎn)新形態(tài)：AI驅(qū)動，產(chǎn)業(yè)化蔓延

　　“人工智能技術(shù)的低成本化與普及化，正推動金融黑灰產(chǎn)從傳統(tǒng)專業(yè)式、經(jīng)營式運(yùn)作，向平民化、低門檻擴(kuò)散，呈現(xiàn)出鮮明的工業(yè)化、AI化特征?！比珖f(xié)委員、中國網(wǎng)絡(luò)空間安全協(xié)會理事長趙澤良指出，與過去相比，當(dāng)前黑灰產(chǎn)已形成“引流—養(yǎng)號—偽造—投訴—減免—分成”的完整閉環(huán)，產(chǎn)業(yè)鏈條愈發(fā)成熟。

　　AI技術(shù)的深度介入不僅改變了黑灰產(chǎn)的運(yùn)作模式，更使其對金融安全的威脅呈現(xiàn)疊加效應(yīng)。全國政協(xié)委員、科技部原副部長李萌進(jìn)一步分析，AI技術(shù)不僅成為再造媒體的工具，其載體本身也演變?yōu)榫哂袀鞑ネΦ男旅襟w，對金融安全構(gòu)成雙重壓力：一方面，AI技術(shù)的缺陷可能在傳播中被惡意放大；另一方面，不法分子利用AI偽造證據(jù)、操縱輿論的能力遠(yuǎn)超傳統(tǒng)手段。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，黑灰產(chǎn)市場規(guī)模已超2800億元，涉及從業(yè)人員近800萬，呈現(xiàn)“規(guī)模大、鏈條全、技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化”四大特征。

　　“金融黑灰產(chǎn)已深度嵌入網(wǎng)絡(luò)視聽生態(tài)，形成了專屬的行業(yè)黑話與運(yùn)作模式?！敝袊鴤髅酱髮W(xué)教授趙暉表示，黑灰產(chǎn)從業(yè)者創(chuàng)造的“魚塘”“車隊(duì)”“職業(yè)背債人”等詞匯，背后是覆蓋非法信貸、證券“黑嘴”、洗錢支付、敲詐勒索等四大類型的完整產(chǎn)業(yè)鏈。這些違法活動借助短視頻、微短劇等形態(tài)偽裝傳播，通過AI批量生成虛假內(nèi)容、操縱“假流量”，實(shí)施“詆毀—勒索—翻轉(zhuǎn)”的黑色運(yùn)作模式，大幅提升了治理難度。

　　三重危害：沖擊金融秩序、侵害消費(fèi)者權(quán)益、消耗監(jiān)管資源

　　黑灰產(chǎn)的持續(xù)蔓延并非偶然，背后有著復(fù)雜的滋生土壤。十三屆全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮認(rèn)為，黑灰產(chǎn)的滋生源于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期部分群體債務(wù)壓力增大、金融創(chuàng)新與監(jiān)管存在時(shí)差、消費(fèi)者與機(jī)構(gòu)信息不對稱以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低違法成本等多重因素。其跨區(qū)域、鏈條化、隱蔽化運(yùn)作，不僅侵害消費(fèi)者權(quán)益，更擾亂金融市場秩序，大量占用監(jiān)管與司法資源。

　　對金融機(jī)構(gòu)而言，黑灰產(chǎn)的沖擊最為直接?！靶庞每I(yè)務(wù)深度融入群眾‘食住行娛購’日常生活，是金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人消費(fèi)者連接最緊密的產(chǎn)品之一，這也使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)更直接、聲譽(yù)敏感度更高。同時(shí)，負(fù)面輿情會直接影響機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)融資成本上升、信用分層加劇，形成輿情發(fā)酵—市場波動—風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的負(fù)面循環(huán)?！敝行陪y行信用卡中心黨委委員、總裁助理嚴(yán)俊表示，為應(yīng)對當(dāng)前復(fù)雜的輿情環(huán)境，做好消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)，中信銀行信用卡中心投入大量客服資源專注于投訴響應(yīng)與客戶問題解決，以快速化解糾紛。

　　金融業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)生活深度綁定，輿情風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、頻發(fā)化、多樣化特征，這一點(diǎn)在資產(chǎn)規(guī)模占金融業(yè)總量90%以上的銀行業(yè)中已充分體現(xiàn)。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“更值得警惕的是，金融負(fù)面輿情的‘黃金應(yīng)對時(shí)間’已從24小時(shí)大幅縮短至約2小時(shí)，一條微小信息借助社交網(wǎng)絡(luò)即可急劇放大，引發(fā)連鎖反應(yīng)式風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，對金融穩(wěn)定構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！?/p>

　　為何金融領(lǐng)域的輿情風(fēng)險(xiǎn)如此突出？董希淼分析，這源于內(nèi)生問題與外部亂象的雙重疊加。從內(nèi)部看，市場與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)與安全風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等客觀存在，部分機(jī)構(gòu)還存在服務(wù)流程不夠完善、合規(guī)管理不夠到位等問題，這些都為輿情暴發(fā)埋下了隱患；從外部看，金融領(lǐng)域違規(guī)套利行為與網(wǎng)絡(luò)傳播亂象相互交織，相關(guān)主體通過偽造材料、批量投訴、惡意炒作等方式，借助網(wǎng)絡(luò)平臺放大負(fù)面效應(yīng)，已成為輿情風(fēng)險(xiǎn)的重要推手。

　　在李萌看來，黑灰產(chǎn)猖獗的深層原因在于“制度縫隙”：法律定性模糊、監(jiān)管協(xié)同不足、平臺責(zé)任不清、區(qū)域執(zhí)法差異等難題，僅靠優(yōu)化技術(shù)工具無法根本破解，必須通過制度完善與法治強(qiáng)化補(bǔ)齊短板。

　　治理破局：政策、市場、學(xué)術(shù)、媒體協(xié)同發(fā)力

　　面對黑灰產(chǎn)AI化、輿情風(fēng)險(xiǎn)瞬時(shí)化的新挑戰(zhàn)，單一主體的治理已難以奏效，多方協(xié)同成為必然選擇。多方共識逐漸形成，唯有政策、市場、學(xué)術(shù)、媒體協(xié)同發(fā)力，才能實(shí)現(xiàn)從“被動應(yīng)對”到“主動構(gòu)建生態(tài)”的轉(zhuǎn)型，構(gòu)建金融安全治理長效機(jī)制。

　　基于這一共識，周延禮提出了政策端、市場端、學(xué)術(shù)端、媒體端協(xié)同發(fā)力的治理框架。政策端需強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)與法治保障，完善法律法規(guī)體系，明確涉金融黑灰產(chǎn)的法律定性與處罰標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)“灰色地帶”監(jiān)管空白；建立多部門參與的聯(lián)席會議機(jī)制，開展常態(tài)化聯(lián)合執(zhí)法與專項(xiàng)整治。市場端要壓實(shí)機(jī)構(gòu)主責(zé)與行業(yè)自律，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識別模型，行業(yè)協(xié)會需牽頭制定行為規(guī)范、建立黑灰產(chǎn)黑名單共享機(jī)制。學(xué)術(shù)端應(yīng)強(qiáng)化理論支撐與智力賦能，聚焦黑灰產(chǎn)新形態(tài)、新趨勢開展跨學(xué)科研究，研發(fā)識別與監(jiān)測技術(shù)工具。媒體端則要發(fā)揮輿論引導(dǎo)與監(jiān)督作用，堅(jiān)持客觀公正報(bào)道，強(qiáng)化黑灰產(chǎn)套路曝光，提升公眾防范意識。

　　董希淼從實(shí)踐層面進(jìn)一步解釋，金融機(jī)構(gòu)要筑牢“技術(shù)+管理+文化”三位一體防御體系，監(jiān)管部門要加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動、完善規(guī)則、優(yōu)化投訴處理機(jī)制，媒體平臺要嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任、加強(qiáng)內(nèi)容審核與金融科普，金融消費(fèi)者要提升自身素養(yǎng)、通過正規(guī)渠道理性維權(quán)。

　　雙線突破：技術(shù)賦能與生態(tài)建構(gòu)并舉

　　在協(xié)同治理的整體框架下，技術(shù)手段的創(chuàng)新應(yīng)用為精準(zhǔn)治理提供了重要支撐。趙澤良提出“以慢制快、聚焦行為規(guī)律”的治理思路。他認(rèn)為，金融黑灰產(chǎn)的優(yōu)勢在于“快”——內(nèi)容生成快、形式變化快，但底層邏輯存在“慢環(huán)節(jié)”：其盈利導(dǎo)向下的行為本質(zhì)難以改變，無法完全模擬真實(shí)用戶的行為規(guī)律?！罢Ｓ脩艟W(wǎng)絡(luò)行為呈現(xiàn)‘中等熵’特征，傳統(tǒng)黑灰產(chǎn)機(jī)械操作熵值‘趨于零’，AI驅(qū)動的黑灰產(chǎn)則呈現(xiàn)‘奇高熵’，這種異常熵值分布可作為核心識別指標(biāo)?！彼忉專卫聿槐丶庇谂卸ㄐ畔⒄婕?，而應(yīng)優(yōu)先監(jiān)測其生成模式、傳播路徑、行為特征是否異常。

　　從技術(shù)應(yīng)用來看，李萌認(rèn)為AI可在“技術(shù)對抗”環(huán)節(jié)構(gòu)建全流程防控體系。事前，通過多模態(tài)大模型對短視頻、直播進(jìn)行“語義+聲紋+OCR”三重掃描，30秒內(nèi)完成違規(guī)信息下架或限流；事中，客服進(jìn)線時(shí)啟動“聲紋-情緒-話術(shù)”模型，識別職業(yè)反催收人員并切換至證據(jù)留存模式，可壓低投訴率；事后，用“舉證洞察模型”2小時(shí)內(nèi)生成結(jié)構(gòu)化證據(jù)包，助力警方立案率提升。長遠(yuǎn)來看，AI朝著自主學(xué)習(xí)、自主行動方向演進(jìn)，未來有望從底層打通制度壁壘，自動彌補(bǔ)制度缺陷。

　　技術(shù)賦能之外，長效治理更離不開生態(tài)層面的源頭建構(gòu)。在輿情應(yīng)對層面，趙暉強(qiáng)調(diào)“事前建構(gòu)重于事后補(bǔ)救”。她提出，金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門應(yīng)持續(xù)投入信任資產(chǎn)建設(shè)，通過正向視聽內(nèi)容的常態(tài)化傳播，建立公眾對金融行業(yè)的情感鏈接與信任基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)可搭建自有AIGC平臺，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容批量生產(chǎn)、精準(zhǔn)分發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立專屬視聽數(shù)據(jù)庫，精準(zhǔn)識別黑灰產(chǎn)傳播特征。這種“技術(shù)+內(nèi)容+信任”的融合模式，被認(rèn)為是應(yīng)對黑灰產(chǎn)的核心競爭力。

　　面對黑灰產(chǎn)AI化與輿情風(fēng)險(xiǎn)的多重沖擊，市場端的金融機(jī)構(gòu)正積極探索從被動應(yīng)對到主動治理的轉(zhuǎn)型路徑。以中信銀行信用卡中心為例，其應(yīng)對策略體現(xiàn)了“技術(shù)賦能、協(xié)同作戰(zhàn)、文化筑基”的立體思路。

　　在技術(shù)對抗層面，中信銀行信用卡中心深度融合聲紋識別、智能圖譜與計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)，構(gòu)建行為識別模型，旨在從海量交互中精準(zhǔn)篩查出AI驅(qū)動的異常投訴模式與涉黑灰產(chǎn)專業(yè)化話術(shù)，實(shí)現(xiàn)從“人防”到“技防”的關(guān)鍵升級。在協(xié)同治理層面，其主動與警方建立聯(lián)合打擊機(jī)制，2023年以來已配合各地公安部門對22起涉及敲詐勒索、偽造公章的涉黑灰產(chǎn)案件進(jìn)行刑事立案，力求從源頭斬?cái)嗖粚?shí)信息鏈條；同時(shí)，在全國77家分中心建立線索摸排網(wǎng)絡(luò)，形成聯(lián)防聯(lián)控合力。在消費(fèi)者教育與正面生態(tài)建構(gòu)層面，中信銀行信用卡中心在監(jiān)管指導(dǎo)下，通過多種渠道開展金融知識普及，累計(jì)觸達(dá)消費(fèi)者超6500萬人次。此外，該卡中心將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理提升至公司治理核心，通過常態(tài)化應(yīng)急演練與全員聲譽(yù)文化培育，筑牢“事前預(yù)警、事中應(yīng)對、事后修復(fù)”的全流程防線，展現(xiàn)了市場機(jī)構(gòu)在復(fù)雜生態(tài)中構(gòu)建自身“免疫系統(tǒng)”的積極實(shí)踐。

　　中國經(jīng)濟(jì)傳媒協(xié)會副會長邱成軍強(qiáng)調(diào)了輿情處置兩大核心原則：一是及時(shí)發(fā)聲不拖延。面對輿情危機(jī)需第一時(shí)間回應(yīng)，切勿觀望等待，否則會錯(cuò)失最佳處置窗口，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散加劇。二是實(shí)事求是不回避。機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄主觀辯解思維，學(xué)會換位思考，客觀審視自身是否存在問題。若確實(shí)存在疏漏，應(yīng)坦誠承認(rèn)、主動道歉，避免因回應(yīng)不實(shí)陷入“越抹越黑”的被動局面。調(diào)查顯示，部分機(jī)構(gòu)因缺乏直面問題的勇氣，在輿情應(yīng)對中失當(dāng)，反而加劇信任危機(jī)。

　　“黑灰產(chǎn)的治理本質(zhì)是土壤治理，有什么樣的土壤就開什么樣的花?！睂＜液粲?，各方應(yīng)協(xié)同發(fā)力，以正向視聽內(nèi)容培育健康的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)土壤，通過生態(tài)化治理、常態(tài)化建構(gòu)，徹底清除黑灰產(chǎn)毒瘤，為金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展筑牢信任根基。（記者 馬嘉悅）

　　轉(zhuǎn)自：人民政協(xié)網(wǎng)

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