財險業(yè)持續(xù)發(fā)力風險減量

　　國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年二季度末，保險公司總資產(chǎn)29.2萬億元，較年初增加2.05萬億元，較年初增長7.6%。其中，產(chǎn)險公司總資產(chǎn)2.9萬億元，較年初增長7.8%。再保險公司總資產(chǎn)7409億元，較年初增長10.3%。

　　日前，2023年中國財產(chǎn)再保險市場研討會在江蘇無錫舉行。來自國內(nèi)80多家財產(chǎn)保險公司、再保險公司的業(yè)內(nèi)人士就財險業(yè)上半年保費收入、各險種發(fā)展情況、再保險市場展望等內(nèi)容展開探討與交流。

　　行業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有升

　　2023年上半年，我國財產(chǎn)保險行業(yè)保費增速與上年同期持平。中國財產(chǎn)再保險有限責任公司的研究數(shù)據(jù)顯示，財險行業(yè)10%以內(nèi)的增速或成為行業(yè)新常態(tài)，市場主要增量來自農(nóng)險、責任險、健康險等非車險領(lǐng)域。分險種來看，過去4年車險經(jīng)歷綜合改革，保費規(guī)模僅實現(xiàn)小幅增長。同期，非車險則實現(xiàn)了11.6%的復(fù)合增長，即便是受疫情影響的3年間，健康險、責任險、農(nóng)險先后成長為規(guī)模超千億元的險種。此外，全球再保險市場的保費分出需求總體平穩(wěn)，但近年來極端天氣增多加重災(zāi)害損失，實際賠付與潛在風險呈上升趨勢，導(dǎo)致再保險的供需呈現(xiàn)“緊平衡”狀態(tài)。

　　中再集團副總裁、中再產(chǎn)險董事長朱曉云表示，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展水平和物質(zhì)生活水平不斷提高，社會風險結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，全社會對于保險行業(yè)發(fā)揮風險管理作用的期望越來越高。作為社會風險治理的重要制度和平臺的保險行業(yè)，要更加主動融入國家災(zāi)害治理和社會風險保障體系，把服務(wù)實體經(jīng)濟、保障社會穩(wěn)定作為推進風險減量服務(wù)的出發(fā)點和落腳點，減少風險隱患，降低風險損失，提高經(jīng)濟運行質(zhì)效。

　　從各主要財險公司公布的數(shù)據(jù)來看，進入二季度后財險市場保費增速趨緩，車險降速更為明顯，非車險增速也有所收窄。與此同時，車險業(yè)務(wù)的綜合成本率持續(xù)升高，非車險業(yè)務(wù)的綜合成本率表現(xiàn)則存在起伏波動。特別是今年三季度，國內(nèi)多地自然災(zāi)害損失有所上升，臺風、暴雨、洪水等災(zāi)害對農(nóng)險、企財險、農(nóng)房保險等產(chǎn)品的賠付率和賠付金額都有較大影響，財險公司全年的承保效益將承受一定壓力。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，當前社會風險總量持續(xù)增加，風險結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，風險管理已經(jīng)成為現(xiàn)代保險業(yè)的核心職能之一，保險在保障生活生產(chǎn)服務(wù)和社會治理方面承擔著越來越重要的角色。這就要求保險業(yè)特別是財險業(yè)從傳統(tǒng)風險等量管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃咏槿肷鐣L險全流程管理，提供有針對性的專業(yè)化風險減量服務(wù)，更有效發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用。

　　今年年初，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》，中國保險行業(yè)協(xié)會積極引導(dǎo)財險公司以實際行動不斷提升風險減量的服務(wù)水平。例如，在應(yīng)對夏季暴雨洪澇災(zāi)害、地震災(zāi)害、臺風災(zāi)害的過程中，主要財險公司均開展了風險預(yù)警、預(yù)賠付等多項服務(wù)。中國保險行業(yè)協(xié)會副會長王玉祥認為，這些舉措對于保險以事后賠付為主的商業(yè)邏輯產(chǎn)生了重大調(diào)整，未來財險業(yè)在應(yīng)對風險挑戰(zhàn)的過程中需要更加積極主動。

　　創(chuàng)新服務(wù)防災(zāi)減損

　　今年上半年，全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出巨災(zāi)頻發(fā)的態(tài)勢。例如，美國的強對流天氣，新西蘭的颶風和洪水都造成了巨大的損失。進入7月份以來，我國多地先后遭遇臺風和強降雨，截至8月上旬，保險業(yè)估損金額已經(jīng)超過100億元。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，財險行業(yè)也是“看天吃飯”的行業(yè)。氣候變化帶來的極端天氣頻現(xiàn)增加了風險因素。如果風險因素持續(xù)提升，不僅財險公司需要上調(diào)損失預(yù)期，也需要再保險公司提供更多合約以應(yīng)對風險。目前，國內(nèi)外多家再保險公司發(fā)布的研究報告均顯示，極端天氣加重災(zāi)害損失已成為確定性趨勢，同時新的風險因素也在逐漸顯現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，面對氣候變化帶來的各種風險挑戰(zhàn)，財險業(yè)并非被動上調(diào)費率或增加分保合約，而是一方面進行產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面積極推進風險減量服務(wù)。例如，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，碳匯保險已經(jīng)成為近年來的代表性險種，有更多的經(jīng)營主體參與其中。中國人壽集團旗下財險公司于2021年在福建龍巖落地全國首單林業(yè)碳匯指數(shù)保險，福建省內(nèi)的三明、寧德等富碳地市實現(xiàn)復(fù)制落地，累計為福建省提供碳匯風險保障近7000萬元。相關(guān)保險產(chǎn)品隨后進一步推廣至廣西、廣東、云南等10個省份，累計提供碳匯風險保障超過1億元。與此同時，水質(zhì)保險、空氣質(zhì)量保險、生物多樣性保險、生態(tài)保護保險等也在不斷出現(xiàn)，為各行業(yè)各領(lǐng)域提供了豐富的產(chǎn)品可供選擇。

　　與會業(yè)內(nèi)人士表示，除了產(chǎn)品創(chuàng)新，無論是財險公司還是再保險公司都需要加快向風險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，以專業(yè)能力和技術(shù)能力為依托向行業(yè)提供綜合風險解決方案，為客戶提供事前風險查看與防災(zāi)減損建議服務(wù)，不斷探索控降風險的方法路徑，以更低的代價降低行業(yè)和社會的損失。朱曉云表示，風險減量服務(wù)可以將傳統(tǒng)不可保風險轉(zhuǎn)化為可保風險，將高風險標的轉(zhuǎn)化為風險可控標的，有助于培育壯大新興業(yè)務(wù)市場，推動風險減量與保險增量的良性互動和循環(huán)促進，從而實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　科技助力風險減量

　　《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》提出，以市場需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推動科技創(chuàng)新與風險減量服務(wù)緊密結(jié)合，不斷提升風險減量服務(wù)水平。

　　記者在采訪中了解到，財險業(yè)已經(jīng)開展的風險減量服務(wù)內(nèi)容已較為豐富。例如，公眾最有感知的領(lǐng)域就是災(zāi)害風險預(yù)警服務(wù)，通過精準推送災(zāi)害預(yù)警信息，個人減少出行出游，企業(yè)啟動防災(zāi)防損的預(yù)案來實現(xiàn)風險減量。在車險領(lǐng)域，營運貨車往往會通過加裝監(jiān)控設(shè)備和車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，降低駕駛員因視覺盲區(qū)和疲勞駕駛帶來的風險，實現(xiàn)風險減量。

　　然而，從發(fā)展趨勢來看，目前無論是行業(yè)發(fā)展的需求，還是監(jiān)管部門的要求，財險公司還需要繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)容，深耕細分領(lǐng)域，構(gòu)建服務(wù)新模式，提升服務(wù)便利性。在這個過程中，科技助力是拓展風險減量服務(wù)領(lǐng)域的重要方式，目前各主要財險公司已經(jīng)普遍通過集成承保理賠數(shù)據(jù)、地理數(shù)據(jù)、天氣氣象數(shù)據(jù)等跨行業(yè)信息來聚焦風險場景，繪制風險地圖，讓大數(shù)據(jù)技術(shù)在更多場景下為風險減量服務(wù)決策提供基礎(chǔ)信息。

　　以中國人保為例，在應(yīng)對今年臺風“杜蘇芮”的過程中，中國人保結(jié)合臺風路徑、降雨量等氣象數(shù)據(jù)，分析氣象事件對保險業(yè)可能帶來的潛在損失影響。開展氣候風險研究分析，提升風險預(yù)判能力，有效調(diào)動風險減量資源，應(yīng)對自然災(zāi)害事件。人保集團董事長王廷科在半年報業(yè)績發(fā)布會上表示，風險減量管理的目標就是大災(zāi)不一定有大損、大賠。臺風和汛情發(fā)生后，市場預(yù)期今年公司的賠付率會大幅提高，綜合成本率也會上升。實際情況是估損和賠付比預(yù)期樂觀得多，這就是風險減量管理成果的體現(xiàn)。

　　中再產(chǎn)險總經(jīng)理張仁江表示，中再產(chǎn)險將強化基礎(chǔ)研發(fā)和能力建設(shè)，持續(xù)升級臺風、洪澇等巨災(zāi)模型，推動新能源汽車保險盡調(diào)風險大模型應(yīng)用，深化農(nóng)險科技平臺建設(shè)，在共同體服務(wù)平臺中引入衛(wèi)星遙感、人工智能等新技術(shù)，為行業(yè)打造更多風險管理的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　事實上，無論是保險公司還是再保險公司，除了在用戶能夠感知到的領(lǐng)域開展風險減量服務(wù)以外，更多的投入是在產(chǎn)品設(shè)計、核保理賠、精算定價等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)。目前，財險行業(yè)呈現(xiàn)出產(chǎn)品線上化個性化、后臺管理數(shù)字化自動化、全流程服務(wù)智能化彈性化等多個特征。

　　王玉祥表示，近年來財產(chǎn)險公司和再保險公司已經(jīng)不同程度開展了防災(zāi)減損的風險減量服務(wù)工作。再保險也是風險減量服務(wù)的重要渠道。風險減量是一項系統(tǒng)性的工作，需要人才建設(shè)、信息化建設(shè)、科技應(yīng)用、基礎(chǔ)研究，特別是資金的投入。保險公司需要把科技和業(yè)務(wù)的連貫性抓好，有系統(tǒng)、有計劃、有步驟地長期推動。（記者 于泳）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟日報

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