中小銀行5年改革化險“成績單”出爐 累計處置高風(fēng)險農(nóng)村中小銀行627家

　　地方性法人中小銀行近年來改革化險工作取得顯著成效，但完善公司治理、“拆彈”金融風(fēng)險依然任重道遠。

　　5月20日，銀保監(jiān)會召開通氣會，有關(guān)負責(zé)人介紹近年來城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行在改革化險、完善公司治理等方面的進展，以及下一步的工作安排。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，2017年全國金融工作會議以來，監(jiān)管部門持續(xù)督促和引導(dǎo)城商行、農(nóng)村中小銀行堅守定位，回歸本源、專注主業(yè)，持續(xù)整治金融亂象，取得明顯成效。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國共有城市商業(yè)銀行法人機構(gòu)128家，在全國設(shè)立營業(yè)性網(wǎng)點近2萬家，全行業(yè)從業(yè)人員49萬人。2017年至2021年間，城商行資產(chǎn)年均增速較2011年至2016年年均增速明顯下降13.3個百分點，基本回歸商業(yè)銀行平均水平。

　　全國共有農(nóng)村中小銀行截至2021年末共有3902家，其中農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)2199家，村鎮(zhèn)銀行1651家，資金互助社39家，貸款公司13家。2018年以來，累計處置高風(fēng)險農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。

　　城商行：規(guī)范跨區(qū)經(jīng)營異地非持牌機構(gòu)基本清零

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人稱，2017年以來，城商行經(jīng)營發(fā)展更趨理性，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。城商行貸款在總資產(chǎn)中占比從2016年末的36%升至51.3%，投資資產(chǎn)占比由40.6%下降至35.2%，同業(yè)資產(chǎn)占比由11.8%下降至5.9%。

　　同時，金融亂象有效整治。持續(xù)加大對違法違規(guī)行為的查處力度，嚴肅糾治亂象。2017年以來，處罰城商行2842家次，合計罰沒12億元。規(guī)范跨區(qū)域經(jīng)營行為，清理異地非持牌機構(gòu)478家，基本實現(xiàn)清零。大力拆解影子銀行，遏制資金“脫實向虛”，累計壓降具有影子銀行特征的業(yè)務(wù)7萬億元。完成近3萬億存量不合規(guī)理財整改，保本理財全部清零。

　　對于當(dāng)前城商行風(fēng)險防控化解情況，上述負責(zé)人稱，當(dāng)前，我國城商行總體運行平穩(wěn)，風(fēng)險可控，有相當(dāng)一批機構(gòu)在市場競爭中找到了差異化特色化的發(fā)展道路，核心競爭力強，機構(gòu)的健康度高。但是由于周期性、體制性、結(jié)構(gòu)性、行為性因素，城商行領(lǐng)域也存在一些結(jié)構(gòu)性的問題，個別機構(gòu)多年積累的問題比較嚴重，存在一定風(fēng)險隱患。

　　為推動改革化險，近年來，城商行加大加大不良認定與處置力度。2017年至2021年五年間，城商行累計處置不良貸款1.8萬億元，是2011年至2016年累計處置量的5.2倍。加大資本補充。用好地方政府專項債券補充中小銀行資本的政策工具，已批復(fù)為13個省份39家城商行補充城商行資本方案1046億元。

　　此外，強化公司治理監(jiān)管。加大對股東的穿透審查力度，開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治，公開重大違法違規(guī)股東，依法清退問題股東。如四川銀行依法清理不合格老股東258戶。

　　農(nóng)村中小銀行：股東股權(quán)亂象初步遏制

　　農(nóng)村中小銀行近年來改革化險成效同樣顯著。一方面，近年來，通過加大不良資產(chǎn)處置力度、引進合格股東、吸收合并、重組整合、達標升級等多種方式，合力推進高風(fēng)險農(nóng)村中小銀行處置。

　　數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，累計處置高風(fēng)險農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。會同財政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項債補充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

　　另一方面，持續(xù)深入整治農(nóng)村中小銀行同業(yè)、投資、票據(jù)等業(yè)務(wù)，資金空轉(zhuǎn)問題有效遏制。同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負債余額下降，特定目的載體投資降幅超過50%，表外業(yè)務(wù)總量保持在較低區(qū)間。

　　股東股權(quán)亂象初步遏制。2018-2020年，開展為期三年的股東股權(quán)專項整治，規(guī)范和提升農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)管理和公司治理。對違規(guī)持股、操縱機構(gòu)正常經(jīng)營、利用關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送等突出問題加大懲治力度，累計對4000余名股東限制表決權(quán)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)60余億股。嚴格審慎開展公司治理評估，對存續(xù)問題整改不力、新增違規(guī)問題的100余家農(nóng)村中小銀行下調(diào)評估結(jié)果。

　　此外，農(nóng)村中小銀行體制機制改革實現(xiàn)破題。為健全法人治理結(jié)構(gòu)，絕大多數(shù)農(nóng)村信用社和超過一半國有控股的村鎮(zhèn)銀行已實行黨委書記兼任董事長制度。2021年10月，浙江農(nóng)信社改革試點方案獲國務(wù)院批準，2022年4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行正式開業(yè)，標志著全國農(nóng)村信用社新一輪改革正式開始落地。

　　農(nóng)村中小銀行可持續(xù)發(fā)展面臨仍面臨五大挑戰(zhàn)

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，近年來，銀保監(jiān)會堅持嚴格監(jiān)管、堅持打早打小、堅持壓實各方責(zé)任，全力推進農(nóng)村中小銀行改革化險，穩(wěn)妥處置了一批風(fēng)險點，守住了風(fēng)險底線。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險總體可控，整體收斂。

　　不過，該負責(zé)人也表示，從存量看，部分地區(qū)歷史積累的風(fēng)險體量較大，需持續(xù)加大處置力度；從增量看，疫情沖擊、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革等帶來的風(fēng)險將逐步顯現(xiàn)。

　　上述負責(zé)人稱，農(nóng)村中小銀行可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在五個方面。

　　一是黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理的路徑有待完善。農(nóng)村中小銀行黨組織層級較低，不同程度存在黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化、黨的建設(shè)缺失、全面從嚴治黨不力、黨建與業(yè)務(wù)脫節(jié)等問題。

　　二是股東股權(quán)管理和公司治理存在缺陷。農(nóng)村中小銀行股東“小、散、弱”情況普遍，一些機構(gòu)仍然存在內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等問題。農(nóng)信社省聯(lián)社定位模糊，履職越位與缺位問題并存；有的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職不到位。高管人員專業(yè)能力不足，缺乏有效監(jiān)督。

　　三是部分地區(qū)風(fēng)險處置資源不足。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險分布很不均衡，部分省區(qū)風(fēng)險突出，但地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型困難，具備資質(zhì)的市場資本短缺，政府財力有限，難以提供化險資金。同時延期還本付息貸款預(yù)計有部分將形成不良，風(fēng)險處置壓力進一步增加。

　　四是風(fēng)險防控法律制度不健全。我國問題銀行處置法規(guī)建設(shè)比較滯后，高風(fēng)險機構(gòu)市場化退出通道不暢，優(yōu)勝劣汰的市場紀律難以發(fā)揮作用。監(jiān)管部門對銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確法律授權(quán)，隱形股東、代持股權(quán)難以穿透識別。

　　五是縣域金融市場競爭激烈。近年來，大型銀行等不斷下沉經(jīng)營重心，每個縣平均有9家銀行展業(yè)。農(nóng)村中小銀行人緣地緣、點多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢受到?jīng)_擊，信息科技建設(shè)滯后、經(jīng)營成本較高等短板越發(fā)突出，部分機構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶流失，盈利能力持續(xù)下降。

　　大股東巧取豪奪暴露出公司治理形同虛設(shè)

　　地方性法人中小銀行近年來改革化險工作取得顯著成效，但完善公司治理、“拆彈”金融風(fēng)險依然任重道遠。

　　上述負責(zé)人稱，銀保監(jiān)會在全力推進城商行改革化險工作過程中，形成了一些體會，包括城商行必須要完善公司治理、必須要形成監(jiān)管部門與地方屬地的工作合力、必須一體推進強監(jiān)管強監(jiān)督等。

　　“一些城商行出現(xiàn)風(fēng)險，暴露出其公司治理形同虛設(shè)，大股東分散入股、巧取豪奪，內(nèi)部人控制、嚴重腐敗，機構(gòu)偏離定位、野蠻擴張，業(yè)務(wù)風(fēng)險快速累積，直至全面爆發(fā)?！鄙鲜鲐撠?zé)人稱，下一步，我們要把完善公司治理作為城商行改革化險的重中之重，強化股東股權(quán)監(jiān)管，促進形成有效自我約束，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　在監(jiān)管部門與地方屬地形成工作合力方面，上述負責(zé)人稱，城商行是地方法人機構(gòu)，黨的關(guān)系在地方，干部管理在地方，稅收就業(yè)在地方，服務(wù)地方經(jīng)濟。前面講到的幾個城商行金融風(fēng)險處置成效明顯的地區(qū)，都是地方黨委政府高度重視，大力協(xié)調(diào)推進的結(jié)果。下一步，金融監(jiān)管部門將與地方黨委政府協(xié)同發(fā)力，共同防范化解區(qū)域性金融風(fēng)險。

　　此外，一些城商行風(fēng)險事件，暴露出城商行腐敗高管、不法企業(yè)主、腐敗監(jiān)管人員相互勾結(jié)，金融腐敗與金融風(fēng)險互為表里、深度交織。下一步，監(jiān)管部門將堅守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，加強與紀檢監(jiān)察部門的聯(lián)動協(xié)同，一體推進金融反腐和處置金融風(fēng)險。

　　堅持“做小做散”農(nóng)村中小銀行不得吸收異地大額存款

　　對于下一步農(nóng)村中小銀行的監(jiān)管重點，上述負責(zé)人表示，銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈的基本方針，深入推進農(nóng)村中小銀行改革化險，持續(xù)增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

　　一是堅持底線思維，毫不松懈抓好風(fēng)險防范化解。落實國務(wù)院金融委風(fēng)險通報制度，向省級黨委政府通報農(nóng)村中小銀行風(fēng)險情況，推動健全地方黨政主要領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)的財政金融風(fēng)險處置機制，穩(wěn)步推進風(fēng)險處置。

　　加強與相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，繼續(xù)做好地方政府專項債券補充中小銀行資本工作，多渠道補充農(nóng)村中小銀行資本。拓寬風(fēng)險處置資金來源，合理運用存款保險基金、金融穩(wěn)定保障基金等，“一行一策”穩(wěn)妥處置重點高風(fēng)險機構(gòu)，確保風(fēng)險不外溢。豐富不良貸款處置渠道，落實好地方中小銀行不良貸款處置支持政策，加快化解不良資產(chǎn)。壓實農(nóng)村中小銀行風(fēng)險處置主體責(zé)任，依法讓股東和債權(quán)人承擔(dān)風(fēng)險損失，嚴防道德風(fēng)險。

　　二是堅持改革思維，毫不動搖推進深化改革。指導(dǎo)相關(guān)省份加快農(nóng)村信用改革進程，轉(zhuǎn)變省聯(lián)社功能定位，建立農(nóng)村信用社省級機構(gòu)履職正面清單和負面清單，健全監(jiān)督約束機制。

　　加強黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機融合，合理設(shè)置“三會一層”和專業(yè)委員會，構(gòu)建符合小法人實際、簡潔實用的公司治理機制。嚴格約束大股東行為，強化關(guān)聯(lián)交易管理，防止其不當(dāng)干預(yù)機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理。加強高管團隊建設(shè)，指導(dǎo)用好銀行業(yè)協(xié)會建立的高管人才庫，支持以市場化方式公開透明選聘高管人員，打造政治強業(yè)務(wù)精的高官隊伍。

　　鼓勵優(yōu)質(zhì)銀行、保險公司和其他適格機構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行，會同相關(guān)部門落實鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場化法制化原則推動農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人5月20日表示，遼寧區(qū)域的金融風(fēng)險絕大多數(shù)是存量問題，部分風(fēng)險已經(jīng)出清，但要實現(xiàn)完全的出清還需要過程。

　　“下階段推動中小銀行重組還是要適應(yīng)市場的發(fā)展，相關(guān)體制機制的調(diào)整要適應(yīng)市場變化。銀保監(jiān)會對中小銀行改革持開放態(tài)度，會積極與相關(guān)部門保持配合，按照市場化、法治化原則推動中小銀行的并購和重組，增強中小銀行的適應(yīng)性和競爭力，為中小銀行穩(wěn)健經(jīng)營奠定重要的微觀基礎(chǔ)?！鄙鲜鲐撠?zé)人稱。

　　三是堅持做小做散，改進金融服務(wù)能力。進一步優(yōu)化支農(nóng)支小定位監(jiān)管，督促農(nóng)村中小銀行堅守主責(zé)主業(yè)，持續(xù)完善產(chǎn)品體系，提升服務(wù)質(zhì)量，精準服務(wù)普惠金融和鄉(xiāng)村振興。堅持信貸資金源于當(dāng)?shù)亍⒂糜诋?dāng)?shù)?、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴控大額授信，下沉對本地市場的服務(wù)重心。

　　積極適應(yīng)縣域地區(qū)發(fā)展和金融供需變化，引導(dǎo)改進“新市民”金融服務(wù)，擴大有效信貸投放。引導(dǎo)對受疫情影響較大，但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強的小微企業(yè)，保持穩(wěn)定的信貸支持，共同渡過難關(guān)。推動農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、金融科技改進客戶服務(wù)，提高風(fēng)控效率，改造展業(yè)模式，通過金融科技+人海戰(zhàn)術(shù)，鞏固農(nóng)村中小銀行在縣域金融市場的優(yōu)勢地位。

　　四是堅持嚴監(jiān)管態(tài)勢，提升監(jiān)管效能。堅守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，持續(xù)加強監(jiān)管作風(fēng)建設(shè)，強化監(jiān)管責(zé)任擔(dān)當(dāng)，大力弘揚恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴格問責(zé)的監(jiān)管精神。嚴把農(nóng)村中小銀行改革化險過程中市場準入關(guān)口，強化源頭管控，防止帶病進入市場。健全風(fēng)險早期干預(yù)機制，以更加主動的態(tài)度排查各類風(fēng)險隱患，堅持早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，把風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)和早期階段。加大現(xiàn)場檢查力度，嚴守監(jiān)管制度底線，堅決依法懲治各類違法違規(guī)行為，促進構(gòu)建形成農(nóng)村中小銀行全行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展格局。

　　轉(zhuǎn)自：券商中國

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