央行“松綁”信用卡透支利率 對(duì)持卡人影響幾何？

　　“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)?！?月8日，一份《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》在業(yè)內(nèi)流傳開。

　　上下限正式松綁，對(duì)銀行和持卡人而言，意味著什么？又會(huì)對(duì)花唄等互聯(lián)網(wǎng)提供的類信用卡的信貸產(chǎn)品產(chǎn)生怎樣的影響？

　　信用卡透支利率將更差異化

　　2016年4月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布，并于2017年1月1日起實(shí)施，通過取消信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理等措施，激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。

　　四年后，上下限正式松綁，對(duì)銀行和持卡人而言，意味著什么？

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，未來，信用卡透支利率將更加差異化，這將從兩方面體現(xiàn)：

　　一是銀行定價(jià)差異化。不同銀行會(huì)根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場(chǎng)策略等采取不同的透支利率，中小銀行或?qū)⑼ㄟ^較低利率吸引客戶。

　　二是客戶定價(jià)差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優(yōu)惠的透支利率。

　　讓利率自由“起飛”，不僅對(duì)信用卡市場(chǎng)有著良好的推動(dòng)力，也符合近年來銀行業(yè)利率市場(chǎng)化的調(diào)性。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮向記者分析，這是推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的重要表現(xiàn)，與2020年10月16日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時(shí)文件內(nèi)容中就已表示“商業(yè)銀行可與客戶自主協(xié)商存貸款利率”。

　　對(duì)此，東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云預(yù)計(jì)，商業(yè)銀行不會(huì)大范圍提高利率，但可能對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較差的客戶提價(jià)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配。反之亦然，部分銀行可能會(huì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶降價(jià)，突破此前的利率下限，但優(yōu)質(zhì)客戶的生息資產(chǎn)比例更低，所以實(shí)際影響預(yù)計(jì)有限。總體上，頭部零售銀行能夠?qū)π庞每I(yè)務(wù)更靈活定價(jià)，更受益利率市場(chǎng)化。

　　對(duì)于客戶而言，董希淼認(rèn)為雖然討價(jià)還價(jià)的空間不會(huì)大，但選擇會(huì)更多。這也有助于銀行提升信用卡產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。靈活的定價(jià)策略，有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力。正好“花唄”“借唄”下調(diào)了部分客戶額度。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.62%，增速較上季度末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)內(nèi)人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。

　　不過，此前農(nóng)行、中行、平安、中信、廣發(fā)、華夏、興業(yè)在內(nèi)的多家銀行，均發(fā)布公告再三明確表示信用卡不得用于房地產(chǎn)、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資等領(lǐng)域。因此，即使降低了信用卡利率，持卡人仍需注意使用范圍，不得惡意套取挪用信用卡內(nèi)的資金額度。

　　互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品或受沖擊

　　“央行此舉相當(dāng)于放開了銀行信用卡利率的束縛，未來銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引客戶，而這也將對(duì)花唄等互聯(lián)網(wǎng)提供的類信用卡的信貸產(chǎn)品形成回?fù)??！辟Y深信用卡專家董錚認(rèn)為，一直以來，在與其它信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡業(yè)務(wù)由于在政策合規(guī)、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而處于下風(fēng)，而《通知》的發(fā)布正是讓信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位的重要舉措。

　　“現(xiàn)在流行的互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的透支利息也為0.05%/日。信用卡可以靈活定價(jià)后，信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域，與其它互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的對(duì)手展開正面交鋒中可以占得有利位置?！彼f。

　　在董錚看來，此次央行突然出臺(tái)該政策并緊急實(shí)施，直接取消了信用卡透支利率上下限，可以視為在2020年底針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸市場(chǎng)清理整頓之后，再次為信用卡業(yè)務(wù)強(qiáng)力解綁。

　　“利率空間打開后，用戶空間也打開了，信用卡下可與低息消費(fèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)，上可與消費(fèi)金融公司、小貸公司競(jìng)爭(zhēng)，在銀行內(nèi)部可以一統(tǒng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)了?！碧K寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，取消利率限制后，信用卡部門傾向于向下調(diào)整利率，會(huì)強(qiáng)化信用卡透支產(chǎn)品與個(gè)人金融部的消費(fèi)貸款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，信用卡掌握著用戶優(yōu)勢(shì)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，只要利率合理，競(jìng)爭(zhēng)力將強(qiáng)于消費(fèi)貸款。

　　上述文件還提到，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，要求披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

　　“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更激烈，但不會(huì)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。放開上下限之后，預(yù)計(jì)央行仍將通過自律機(jī)制、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，銀行也會(huì)根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)，不會(huì)打無底線的價(jià)格戰(zhàn)。”董希淼認(rèn)為。（曹韻儀）

　　轉(zhuǎn)自：國(guó)際金融報(bào)

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