金融“添柴”助燃汽車(chē)消費(fèi)活力

　　11月26日，市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行等6部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于增強(qiáng)消費(fèi)品供需適配性進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)的實(shí)施方案》提出，豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的適配性和便利度。在此背景下，對(duì)于即將到來(lái)的2026年車(chē)市，汽車(chē)企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)在汽車(chē)消費(fèi)產(chǎn)品方面有何布局？消費(fèi)者將體驗(yàn)到哪些金融服務(wù)產(chǎn)品？

　　覆蓋更多消費(fèi)場(chǎng)景

　　合資品牌市場(chǎng)份額下降、部分車(chē)企接連退出、新車(chē)“價(jià)格戰(zhàn)”貫穿全年……縱觀今年車(chē)市表現(xiàn)，能夠充分感受到車(chē)市競(jìng)爭(zhēng)力不斷加強(qiáng)。與此同時(shí)，新能源車(chē)市場(chǎng)滲透率在今年前10個(gè)月持續(xù)穩(wěn)定在50%以上，有望在未來(lái)進(jìn)一步提升。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，汽車(chē)金融需順應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)需求，以創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)豐富購(gòu)車(chē)選擇。隨著汽車(chē)消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，不論是降低消費(fèi)市場(chǎng)購(gòu)車(chē)門(mén)檻、激發(fā)消費(fèi)活力，還是穩(wěn)定經(jīng)銷(xiāo)端現(xiàn)金流、支撐產(chǎn)業(yè)健康運(yùn)行，汽車(chē)金融均已成為穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)的重要力量。

　　11月27日，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍在2025汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)主論壇上表示，目前汽車(chē)金融發(fā)展的動(dòng)能正從傳統(tǒng)信貸增長(zhǎng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新。特別是今年以來(lái)，汽車(chē)金融領(lǐng)域從“高收高返”的內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向到“低收低返”的理性發(fā)展，這不僅是監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)、市場(chǎng)回歸健康的表現(xiàn)，也是車(chē)市從高速擴(kuò)張走向質(zhì)量提升階段的必然結(jié)果。

　　中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，1—10月，國(guó)內(nèi)乘用車(chē)?yán)塾?jì)零售同比增長(zhǎng)近8%，二手車(chē)?yán)塾?jì)交易同比增長(zhǎng)3.53%。競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)正快速轉(zhuǎn)向數(shù)字化能力的比拼與消費(fèi)者體驗(yàn)的提升。這進(jìn)一步凸顯汽車(chē)金融在穩(wěn)定經(jīng)銷(xiāo)體系、保障流通效率中的關(guān)鍵作用。

　　同時(shí)，“兩新”（大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新）政策持續(xù)發(fā)力，為金融機(jī)構(gòu)在置換、以租代購(gòu)、后市場(chǎng)等領(lǐng)域拓展創(chuàng)新產(chǎn)品提供了更大空間。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心副總裁佟春雨向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者介紹說(shuō)，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融在支撐汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中取得了重要的提升作用，行業(yè)規(guī)模年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)12%以上。汽車(chē)金融不僅是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的重要組成部分，更是覆蓋產(chǎn)業(yè)從生產(chǎn)到消費(fèi)全鏈路的關(guān)鍵潤(rùn)滑劑。

　　記者了解到，與此前金融產(chǎn)品主要集中在新車(chē)貸款購(gòu)車(chē)領(lǐng)域不同，越來(lái)越多金融產(chǎn)品聚焦汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)場(chǎng)景，如充電、換電、車(chē)輛維護(hù)等，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)可以為廣大消費(fèi)者提供定制化的融資方案。

　　“此前，我在車(chē)輛維修和個(gè)性化改裝時(shí)往往只能選擇全款支付，無(wú)形中增加了用車(chē)壓力。最近，我發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)針對(duì)汽車(chē)后市場(chǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，讓我可以用更少的成本提前享受相關(guān)服務(wù)?！北本┦邢M(fèi)者孫芳芳向記者透露，更靈活的支付方案適用于像她這樣的年輕消費(fèi)群體。

　　沈進(jìn)軍介紹說(shuō)，金融不僅是獨(dú)立的服務(wù)環(huán)節(jié)，還要與汽車(chē)全生命周期進(jìn)行產(chǎn)業(yè)級(jí)的融合，通過(guò)加大產(chǎn)品資源投入，持續(xù)提升消費(fèi)者的金融獲得率。從消費(fèi)端的新車(chē)、二手車(chē)金融，到后市場(chǎng)服務(wù)的保險(xiǎn)、租賃、置換，金融作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血液需要貫通整個(gè)生態(tài)。

　　提升二手車(chē)市場(chǎng)金融滲透率

　　行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、價(jià)格波動(dòng)頻繁、庫(kù)存風(fēng)險(xiǎn)加大，是當(dāng)前二手車(chē)企業(yè)普遍面臨的現(xiàn)實(shí)。新能源車(chē)價(jià)格體系的不穩(wěn)定，使得收車(chē)、定價(jià)、銷(xiāo)售的周期縮短，車(chē)商過(guò)去依賴(lài)經(jīng)驗(yàn)判斷的模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)變化。

　　11月28日，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)二手車(chē)事業(yè)部主任兼二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商分會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)李婷在2025金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)二手車(chē)金融專(zhuān)題研討會(huì)上表示，新能源二手車(chē)因產(chǎn)品迭代速度特別快，其中不乏個(gè)別車(chē)型一年內(nèi)歷經(jīng)3次改款，導(dǎo)致車(chē)輛貶值率下降很快。受此因素影響，二手車(chē)市場(chǎng)低價(jià)車(chē)占比越來(lái)越多，消費(fèi)者需要貸款的比例呈下滑勢(shì)頭。同時(shí)，大量金融機(jī)構(gòu)涌入導(dǎo)致金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，且利率手續(xù)費(fèi)都有所下降，整個(gè)金融收入收窄。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)二手車(chē)金融市場(chǎng)滲透率不足20%，造成這一結(jié)果的主要原因在于二手車(chē)車(chē)況信息不透明。

　　新能源二手車(chē)雖然受到消費(fèi)市場(chǎng)青睞，但新能源車(chē)的價(jià)值和壽命一般與動(dòng)力電池直接掛鉤，消費(fèi)者對(duì)電池衰減的焦慮、三電（電動(dòng)機(jī)、動(dòng)力電池和電控）系統(tǒng)安全等檢測(cè)認(rèn)證體系的缺失，導(dǎo)致車(chē)商“不敢收”、消費(fèi)者“不敢買(mǎi)”。

　　查博士聯(lián)合創(chuàng)始人吳亭對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，信息不透明也讓銀行在二手車(chē)金融領(lǐng)域發(fā)展舉步維艱。原來(lái)的評(píng)估體系都是線(xiàn)上的，線(xiàn)上對(duì)于事故車(chē)評(píng)估的事故排查率只有25%，只有真正解決二手車(chē)行業(yè)車(chē)況信息不透明問(wèn)題，二手車(chē)金融產(chǎn)品服務(wù)才有可能真正發(fā)展起來(lái)。

　　據(jù)了解，目前多家金融機(jī)構(gòu)選擇與負(fù)責(zé)二手車(chē)檢測(cè)的企業(yè)合作，以推動(dòng)二手車(chē)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

　　北汽汽金市場(chǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新中心副總經(jīng)理于幫存對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示：“我們現(xiàn)在與極狐、北京汽車(chē)、福田等車(chē)企合作，提供認(rèn)證二手車(chē)服務(wù)，包括主機(jī)廠(chǎng)后續(xù)爭(zhēng)取有一些貼息，因?yàn)楝F(xiàn)在關(guān)于二手車(chē)貼息的金融產(chǎn)品很少?！?/p>

　　防范風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行

　　科技不僅是降本增效的工具，更是為消費(fèi)者提供高品質(zhì)服務(wù)的核心驅(qū)動(dòng)力。如何在智能化時(shí)代下防范金融風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系著廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　在談及AI時(shí)代下汽車(chē)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，東風(fēng)汽車(chē)金融有限公司市場(chǎng)發(fā)展部總監(jiān)曹希對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是未來(lái)汽車(chē)金融發(fā)展的關(guān)鍵，“使用AI大模型來(lái)發(fā)展汽車(chē)金融存在一些風(fēng)險(xiǎn)，比如文化屬性、數(shù)據(jù)隱私等問(wèn)題”。

　　記者了解到，大模型與多模態(tài)風(fēng)控的加入，為汽車(chē)金融風(fēng)控帶來(lái)新的能力躍遷。機(jī)構(gòu)授信大模型可根據(jù)企業(yè)行業(yè)屬性匹配模型，結(jié)合音頻、視頻、圖像、第三方數(shù)據(jù)等多模態(tài)信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)構(gòu)客戶(hù)的綜合評(píng)估。據(jù)了解，過(guò)去兩到三周的授信調(diào)查流程，有望縮短至3天以?xún)?nèi)，大幅提升風(fēng)控效率。

　　在風(fēng)控模式上，通過(guò)人工+AI精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，能及時(shí)預(yù)警潛在的風(fēng)險(xiǎn)。上海銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)朱守元對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示：“在堅(jiān)持人機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上，以高效處理、閉環(huán)管理為原則，構(gòu)建含客訴受理、分級(jí)處理、時(shí)效跟蹤、溯源分析和治理、效果評(píng)估在內(nèi)的全流程消?？头谋Ｕ蠙C(jī)制，確保及時(shí)響應(yīng)客戶(hù)各類(lèi)咨詢(xún)?cè)V求，為客戶(hù)提供有溫度的服務(wù)?！?/p>

　　主機(jī)廠(chǎng)金融監(jiān)管能力也在加速迭代。以東風(fēng)汽車(chē)金融為例，通過(guò)將租售車(chē)輛的GPS信息進(jìn)行整合，如果某個(gè)客戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，官方的權(quán)限可以做到直接鎖車(chē)。“以上技術(shù)針對(duì)燃油車(chē)和新能源車(chē)都有涉及，為避免實(shí)際應(yīng)用中引發(fā)更多糾紛，一般情況下會(huì)通過(guò)監(jiān)控預(yù)警去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控?！辈芟Ｔ?025汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)分論壇上介紹說(shuō)。

　　可以預(yù)見(jiàn)，在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升與監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重壓力下，風(fēng)控能力將成為汽車(chē)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心分界線(xiàn)。哪家企業(yè)能更快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化風(fēng)控、建立合規(guī)數(shù)據(jù)體系、形成端到端風(fēng)險(xiǎn)管理閉環(huán)，就更有可能在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)變革周期中站穩(wěn)腳跟。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)消費(fèi)者報(bào)

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