隨著監(jiān)管部門出重拳整治現(xiàn)金貸亂象，現(xiàn)金貸行業(yè)迎來洗牌。一方面，“不許暴力催收”的監(jiān)管紅線化身“老賴”逾期不還的“護(hù)身符”，存量逾期業(yè)務(wù)堪憂；另一方面，隨著銀行助貸模式叫停，不少平臺(tái)放款業(yè)務(wù)猛踩“急剎車”，每日放款量不及之前的十分之一，沒有牌照“裸奔”的小機(jī)構(gòu)難覓“金主”進(jìn)行資金“輸血”，一場大浪淘沙的生死大考正在上演。
不許暴力催收“老賴”賴到底？
“又被秒拒了，有啥新平臺(tái)介紹一下嗎？”最近，有網(wǎng)友曬出自己“多頭負(fù)債”的賬目清單，上面用圓珠筆歪歪扭扭列出了近十個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，而每個(gè)后面都有1000元到4000元不等的借債。眼瞅著還款日越來越近，還有近十個(gè)“窟窿”等著他填。
像這樣沒有償還能力的“多頭借貸”者，通過“拆東墻補(bǔ)西墻”方式“以貸養(yǎng)貸”并不罕見。隨著近日“現(xiàn)金貸”監(jiān)管靴子落地，明令禁止暴力催收，這個(gè)原本是對(duì)借貸人的保護(hù)傘，搖身一變成了“老賴”們逾期不還的“護(hù)身符”。
“可以不用還錢了，反正國家說了，不能暴力催收！”昨日，記者在多個(gè)現(xiàn)金借貸的貼吧里看到，一些無力還款的用戶隨著“窟窿”越來越多，干脆破罐子破摔，也在群友的煽動(dòng)下，動(dòng)起了當(dāng)“老賴”的念頭。“軟件卸載，電話卡換了，隨便他怎么催！”
“一場逾期風(fēng)暴正在漸行漸近，新規(guī)落地后，平臺(tái)不良及逾期率陡增，有的平臺(tái)高達(dá)50%，甚至更高。”有業(yè)內(nèi)人士坦言。據(jù)第三方征信公司中智誠數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸申請(qǐng)者共債比例超過80%，且借貸頻次較高，借貸次數(shù)平均在4次至10次。
“之前現(xiàn)金貸的錢‘太好賺’，現(xiàn)在的錢‘太難收’。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)工作人員告訴記者。那么，對(duì)于逾期用戶，平臺(tái)怎么辦？“若出現(xiàn)逾期，先會(huì)用短信和電話溝通，看到底出現(xiàn)什么問題，是否有還款意愿，如果聯(lián)系不上當(dāng)事人會(huì)聯(lián)系當(dāng)事人借款時(shí)填寫的緊急聯(lián)系人幫忙催收，如果實(shí)在催不回來，納入老賴黑名單。”該工作人員說，“追不回來就只能用之前的利潤填補(bǔ)了。”
暫?，F(xiàn)金貸轉(zhuǎn)型消費(fèi)分期
除了令人頭疼的存量逾期風(fēng)險(xiǎn)，如何進(jìn)行合規(guī)化轉(zhuǎn)型是懸在各平臺(tái)頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”。
“通知出來后，我們召集幾個(gè)高管連夜開會(huì)，商量應(yīng)對(duì)的措施，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)暫時(shí)停止，轉(zhuǎn)型有消費(fèi)場景的分期業(yè)務(wù)。”一位現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，這兩年很多做消費(fèi)分期的平臺(tái)都試水現(xiàn)金貸，隨著監(jiān)管收緊，估計(jì)很多現(xiàn)金貸平臺(tái)都要轉(zhuǎn)型，否則就只能退出。
12月1日晚，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，如一枚重磅炸彈，讓整個(gè)行業(yè)亂了陣腳。
除了給現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營劃下監(jiān)管紅線，《通知》還對(duì)向現(xiàn)金貸平臺(tái)提供資金來源的銀行金融機(jī)構(gòu)劃下了“硬杠杠”，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
所謂“助貸”模式，即現(xiàn)金貸的獲客和風(fēng)控由平臺(tái)負(fù)責(zé)，并對(duì)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)兜底，資金來源是銀行、信托、P2P等各類機(jī)構(gòu)。在這種模式下，助貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上承擔(dān)的是信用中介職能。若風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)向銀行等金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)散。
“此舉宣告目前的助貸兜底模式將不可繼續(xù)，未來或轉(zhuǎn)型為純金融技術(shù)和信息服務(wù)商。”網(wǎng)貸之家研究院院長于百程分析。
放款急剎車無牌機(jī)構(gòu)“裸奔”
眼瞅著金主“斷糧”，網(wǎng)貸平臺(tái)的放款業(yè)務(wù)猛踩“急剎車”。“以前只要放貸基本兩個(gè)月就能回本兒，沒有太多技術(shù)含量，現(xiàn)在大家都收緊放款，日放款量大概是之前的十分之一。”一位現(xiàn)金貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露。
與此同時(shí)，本就偏向保守的銀行機(jī)構(gòu)也隨著監(jiān)管新規(guī)的落地提高了意向合作門檻，合規(guī)性成為了洽談合作的基本前提。“除非資質(zhì)特別好的，否則暫時(shí)先不考慮了。”一位銀行機(jī)構(gòu)工作人員說。
值得注意的是，對(duì)于此次監(jiān)管風(fēng)暴，受影響最大的莫過于那些沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的無牌機(jī)構(gòu)，退出將成為必然結(jié)局。
轉(zhuǎn)型已然啟動(dòng)。近日，螞蟻借唄已對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，在“怎么用”一欄中增加日常消費(fèi)、裝修、旅游、教育、醫(yī)療等實(shí)際用途選項(xiàng)，努力擺脫現(xiàn)金貸的標(biāo)簽。對(duì)此，螞蟻金服回應(yīng)稱，“響應(yīng)新規(guī)，并將堅(jiān)持以場景為依托，發(fā)展健康的消費(fèi)信貸類產(chǎn)品”。趣店也宣布將進(jìn)入汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域，目前其在支付寶的入口也變成了“來分期商城”，其中有3C等商品分期和汽車分期。（范曉）
轉(zhuǎn)自：北京日?qǐng)?bào)
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