保監(jiān)會(huì)首次規(guī)范險(xiǎn)資存單質(zhì)押

　　將建違規(guī)銀行“警示名單”

　　“銀行通道業(yè)務(wù)方面，監(jiān)管層最近確實(shí)關(guān)注比較多?！币晃淮笮碗U(xiǎn)企資產(chǎn)管理人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。昨日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)資金銀行存款業(yè)務(wù)的通知》下稱(chēng)《通知》，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為可能是整治通道業(yè)務(wù)、防止利益輸送的“風(fēng)向標(biāo)”。

　　保監(jiān)會(huì)表示，《通知》是為加強(qiáng)保險(xiǎn)資金銀行存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防范資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。而《通知》首次明確提出，要規(guī)范存單質(zhì)押行為，明確以銀行存款為自身質(zhì)押融資的管理要求，禁止向他人提供質(zhì)押融資、擔(dān)保、委托貸款或?yàn)樗酥\取利益。

　　警示存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行存款是保險(xiǎn)資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)性資產(chǎn)，目前占比接近三分之一。一位股份制銀行分支機(jī)構(gòu)高管向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者介紹：“保險(xiǎn)公司在銀行的賬戶(hù)先是從收付賬戶(hù)開(kāi)始的，一般性賬戶(hù)用于歸集保險(xiǎn)公司的保費(fèi)。當(dāng)達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候，例如，3000萬(wàn)元以上的可以以大額協(xié)議存款的方式和銀行協(xié)定利率，做長(zhǎng)期的協(xié)議存款?！?/p>

　　《通知》主要從制度和操作兩個(gè)層面，規(guī)范部分保險(xiǎn)公司在銀行存款業(yè)務(wù)中存在的操作不透明、約束機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，以及被他人挪用等風(fēng)險(xiǎn)隱患和問(wèn)題。

　　除規(guī)范存單質(zhì)押行為外，《通知》的主要內(nèi)容還包括：強(qiáng)化交易對(duì)手資質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；建立銀行存款托管機(jī)制，防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)監(jiān)督管理，強(qiáng)化銀行存款業(yè)務(wù)的信息報(bào)告要求。

　　存單質(zhì)押行為的規(guī)范方面，《通知》指出，保險(xiǎn)公司以銀行存款質(zhì)押為自身融資的，融入資金應(yīng)當(dāng)主要用于臨時(shí)調(diào)劑頭寸和應(yīng)付大額保險(xiǎn)賠付等需要，融資額度納入融資杠桿監(jiān)測(cè)比例管理。

　　“此前對(duì)保險(xiǎn)公司存款并沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的確存在以虛擬存款套取銀行融資的問(wèn)題。”上述高管告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。

　　據(jù)該高管介紹，目前保險(xiǎn)公司存在幫助一些小銀行進(jìn)行存單質(zhì)押融資的套利行為。例如，A大行對(duì)某城商行的一年授信額度為100億元，但是超過(guò)100億元之后，這家城商行還需要融資。于是就通過(guò)吸收保險(xiǎn)公司的同業(yè)資金，存到B大行。B大行會(huì)給這家城商行發(fā)一個(gè)存單，城商行就可以拿著這個(gè)存單到A大行做質(zhì)押融資。多位保險(xiǎn)資管人士亦表示這種模式的確存在。

　　防范資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)

　　雖然這種模式從保險(xiǎn)資金端看風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但上述高管指出：“在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司等于給城商行提供了一種信用，目前市場(chǎng)上并未聽(tīng)聞?dòng)羞`約的情況出現(xiàn)，相對(duì)而言保險(xiǎn)公司的這種通道資金還是很安全的。目前這種通道資金規(guī)模還不大，但是如果規(guī)模增大之后，會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　他舉例說(shuō)：“例如，一些商業(yè)銀行的存單質(zhì)押融資如果違約，會(huì)傳導(dǎo)到保險(xiǎn)公司導(dǎo)致同業(yè)存款無(wú)法收回的情況。”

　　一位業(yè)內(nèi)分析人士表示：“《通知》主要是針對(duì)存單質(zhì)押及其他可能出現(xiàn)的利益輸送方面的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，《通知》還指出，銀行存款托管機(jī)制方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)選擇取得保險(xiǎn)資金托管資質(zhì)的商業(yè)銀行或者其他專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施第三方托管，托管職責(zé)至少包括單證保管、結(jié)息支取、會(huì)計(jì)核算、投資監(jiān)督、信息報(bào)告等內(nèi)容。

　　另外，《通知》還強(qiáng)化了交易對(duì)手資質(zhì)，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)存款業(yè)務(wù)交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，甚至設(shè)立商業(yè)銀行“警示名單”，即將配合保險(xiǎn)公司違規(guī)辦理銀行存款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行列入行業(yè)警示名單。

　　同時(shí)，存款銀行的標(biāo)準(zhǔn)參照《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》中的規(guī)定，即在資本充足率、凈資產(chǎn)和撥備覆蓋率，治理結(jié)構(gòu)規(guī)范、內(nèi)控體系健全，以及連續(xù)三年信用評(píng)級(jí)再投資級(jí)別以上要滿(mǎn)足要求。（楊芮 李靜瑕）

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