國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理探討

　　摘要：近年來，隨著中美貿(mào)易摩擦持續(xù)發(fā)酵，新冠病毒疫情在全球肆虐，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，新的矛盾和問題不斷形成，對(duì)金融環(huán)境造成較大沖擊，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)成為首要任務(wù)，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的主體力量，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨重大挑戰(zhàn)。本文聚焦國(guó)有商有銀行信貸資產(chǎn)現(xiàn)狀、分析信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成因、提出風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策，介紹中國(guó)銀行臨沂分行在化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，期望對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有所助益。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況

　　近年來，國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量總體較好。貸款占比穩(wěn)步上升，不良貸款核銷力度不斷加大，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有所提高。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開披露數(shù)據(jù)顯示，2020年末，我國(guó)大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)128.43萬億元，同比增長(zhǎng)10%，總負(fù)債為117.79萬億元，同比增長(zhǎng)9.9%，其中，各項(xiàng)貸款余額110.51萬億元，同比增長(zhǎng)13%。2020年末，大型商業(yè)銀行不良貸款余額1.11萬億，次級(jí)0.54萬億、可疑0.41萬億、損失類0.16萬億、不良貸款率1.52%，同比增長(zhǎng)7.7%。

　　二、國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

　　&從宏觀因素分析：

　　(一)受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響,部分企業(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)加劇。

　　一方面，近年來受宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了供過于求、產(chǎn)能過剩的問題，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、減產(chǎn)限產(chǎn)甚至破產(chǎn)倒閉，使企業(yè)資金鏈斷裂流動(dòng)性枯竭。另一方面，去產(chǎn)能使商業(yè)銀行信貸資金從一批技術(shù)落后、環(huán)保不達(dá)標(biāo)、生產(chǎn)不安全的企業(yè)中逐漸退出，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)出清，引發(fā)相關(guān)企業(yè)壞帳大量增加，使企業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重的信用違約，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大量積聚。

　　（二）企業(yè)擔(dān)保圈抱團(tuán)取暖，潛在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。

　　受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各企業(yè)通過相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保形成擔(dān)保圈。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，擔(dān)保貸款也隨之增加。擔(dān)保圈的形成使處在利益鏈條中的各個(gè)企業(yè)密切相關(guān)，更有利于風(fēng)險(xiǎn)傳播，圈內(nèi)一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)沿?fù)?dān)保鏈條擴(kuò)散傳導(dǎo)，引發(fā)圈內(nèi)其他企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)一旦擴(kuò)散影響較大。近年來，擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)“沿鏈”、“沿圈”向上下游企業(yè)和行業(yè)傳染，涉圈企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)被訴訟、緩貸等問題，引發(fā)企業(yè)連鎖反應(yīng)，部分技術(shù)水平較高、經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)由此陷入資金鏈斷裂的困境，擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解形勢(shì)嚴(yán)峻，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

　　(三)部分企業(yè)信用誠(chéng)信度較低，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控障礙重重。

　　部分企業(yè)法制意識(shí)淡薄，信譽(yù)較低，借轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)產(chǎn)之機(jī)懸空債務(wù)、通過轉(zhuǎn)移或出售企業(yè)有效資產(chǎn)逃廢債務(wù)、通過企業(yè)分立逃廢債務(wù)。通過抽空原企業(yè)資產(chǎn)的方式來創(chuàng)辦新公司，逃廢原企業(yè)債務(wù)，讓銀行信貸資產(chǎn)處于懸空的狀態(tài)；通過虛假破產(chǎn)方式債務(wù)重組，迫使商業(yè)銀行對(duì)部分債務(wù)本息進(jìn)行核銷處理；直接通過地方政府的干預(yù)，迫使商業(yè)銀行放棄對(duì)原企業(yè)債務(wù)的受償權(quán)利；或者通過虛假破產(chǎn)的方式，在原企業(yè)破產(chǎn)后將原有的生產(chǎn)部門劃分到多個(gè)企業(yè)進(jìn)行新企業(yè)的重組，達(dá)到不履行原有銀行債務(wù)的目的。

　　&從微觀方面分析：

　?。ㄒ唬┬刨J業(yè)務(wù)流程不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)有待加強(qiáng)

　　從現(xiàn)行信貸管理機(jī)制看，信貸管理環(huán)節(jié)仍存在許多缺失、缺位的現(xiàn)象。在信貸業(yè)務(wù)流程中，重視貸前管理，忽視貸后管理，增加了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；在貸款審批決策環(huán)節(jié)，過多考慮短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，片面顧及銀企關(guān)系，追求存款、產(chǎn)品、結(jié)算等指標(biāo)效益，隨意放寬或變通貸款條件，給信貸資產(chǎn)安全埋下了隱患。某些銀行過分重視形式要件，輕真實(shí)背景核實(shí)，部分企業(yè)為獲取銀行信貸支持虛構(gòu)貿(mào)易交易，銀行盲目授信造成貸款風(fēng)險(xiǎn)；某些銀行過分依賴形式抵押，輕擔(dān)?？蓪?shí)現(xiàn)性，抵押物存在瑕疵，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置抵押物時(shí)，出現(xiàn)“貸款時(shí)足值，處置時(shí)價(jià)低”的局面，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ǘ﹥?nèi)部控制制度不完備，監(jiān)督管理機(jī)制有待加強(qiáng)

　　信貸內(nèi)部管理控制失效，出現(xiàn)濫用職權(quán)，以權(quán)謀私、以崗謀私和以貸牟利的現(xiàn)象，授信業(yè)務(wù)違規(guī)問題不斷暴露，造成潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。部分從業(yè)人員涉嫌道德風(fēng)險(xiǎn)，比如，個(gè)別機(jī)構(gòu)高管以權(quán)謀私，以貸牟利，帶頭違規(guī)，利用職務(wù)便利違規(guī)審批發(fā)放貸款，給銀行信貸資產(chǎn)造成巨大損失；某些行信貸管理混亂、員工行為管理缺失，給經(jīng)辦人員違法違規(guī)行為提供可乘之機(jī)，對(duì)客戶提供的虛假資料或存在的明顯風(fēng)險(xiǎn)不反映、不揭示，甚至內(nèi)外勾結(jié)，損公肥私鋌而走險(xiǎn)，帶來潛在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。問責(zé)機(jī)制不到位，處罰力度不夠，震懾作用發(fā)揮不夠。

　?。ㄈ┬刨J管理人才缺乏，員工素質(zhì)亟待提升。

　　銀行信貸員工專業(yè)培訓(xùn)較少，風(fēng)險(xiǎn)管理的理念沒有真正落實(shí)到位。信貸管理人員素質(zhì)決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低。業(yè)務(wù)素質(zhì)較低的信貸管理人員缺乏識(shí)別和預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的能力，難以主動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)。比如對(duì)相關(guān)環(huán)保政策了解不深入，對(duì)環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)放貸，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。個(gè)別銀行信貸員工未正確履行崗位職責(zé)，信息溝通不及時(shí)、不準(zhǔn)確，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)；還有部分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)樾刨J管理人員能力不及、操作不合規(guī)所致。提高信貸管理人員的專業(yè)素質(zhì)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)防范重要的因素。

　　三、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

　　（一）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)能力

　　1、國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)研究，及時(shí)了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策，密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)政策走勢(shì)，研判短期風(fēng)險(xiǎn)特征和中長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)，有效管控和引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期，積極進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。以山東為例，在行業(yè)選擇上，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)短板、制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、現(xiàn)代物流、涉政類業(yè)務(wù)、國(guó)企并購(gòu)、鄉(xiāng)村振興、教育醫(yī)療八大授信領(lǐng)域。在期限結(jié)構(gòu)上，重點(diǎn)支持風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的基礎(chǔ)設(shè)施類、大型交通設(shè)施、高端裝備制造等領(lǐng)域的中長(zhǎng)期融資項(xiàng)目，合理控制短期授信業(yè)務(wù)占比。

　　2、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，研判顯性風(fēng)險(xiǎn)并警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)，防范單個(gè)機(jī)構(gòu)引爆系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換中淘汰產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，加大主動(dòng)退出力度，并通過銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化等方式防范集中性信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ǘ┒啻氩⑴e，防范化解不良貸款。

　　1、加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保圈債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。貸前調(diào)查需利用多種渠道，摸清企業(yè)擔(dān)保信息。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施分類管理，制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，采取一戶一策措施，有效化解潛在的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)大戶。有序開展“破圈斷鏈”工作。對(duì)陷于擔(dān)保圈困境的先進(jìn)技術(shù)型企業(yè)，采取新增授信支持、展期續(xù)貸、降低融資利率等措施，確保企業(yè)授信穩(wěn)定，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

　　2、加快不良處置清收，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　建立不良貸款臺(tái)賬，摸清不良“家底”，實(shí)行清單管理。加強(qiáng)呆賬核銷計(jì)劃管理和序時(shí)進(jìn)度管理，做到“應(yīng)核盡核”。通過精準(zhǔn)施策，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等方式，處置不良工作。對(duì)于潛在的不良，要早預(yù)判、早準(zhǔn)備，提前謀劃處置路徑，盡早與政府及監(jiān)管部門溝通處置方案；及時(shí)做好對(duì)新發(fā)不良的訴訟、查封、執(zhí)行工作，提早采取措施，嚴(yán)防企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。

　　3、充分發(fā)揮債權(quán)人委員會(huì)功能作用，幫助企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、改善擔(dān)保關(guān)系，嚴(yán)控企業(yè)過度融資，逐步化解擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。由債委會(huì)主席行牽頭測(cè)算、核定企業(yè)聯(lián)合授信額度，做到增信有度減信有理，債委會(huì)成員行之間信息共享，避免企業(yè)多頭授信。

　?。ㄈ?qiáng)化社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信的金融環(huán)境。

　　一是建議各級(jí)政府完善金融領(lǐng)域信用管理制度，促使企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，按時(shí)償還銀行貸款。針對(duì)失信人進(jìn)行懲戒，通過對(duì)失信者進(jìn)行媒體曝光，真正做到“打擊一批，震懾一片”的效果，逐步凈化信用環(huán)境。二是加大對(duì)企業(yè)逃廢債打擊力度。建立完善與地方政府、司法機(jī)關(guān)信息共享的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將欠債“老賴”黑名單納入社會(huì)信用體系，實(shí)施失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，禁止借兼并重組逃廢銀行債務(wù)，創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的金融環(huán)境。三加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，完善監(jiān)督管理機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息互通交流機(jī)構(gòu)，完善信息報(bào)告與反饋體系，提高信息時(shí)效性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性，加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別水平。

　?。ㄋ模┙∪虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制。

　　1、商業(yè)銀行要不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，合理設(shè)置內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)。管理體系要覆蓋全部的信貸部門、相關(guān)崗位和業(yè)務(wù)人員。各部門、各崗位及具體人員要有明確的職責(zé)和權(quán)利，做到責(zé)權(quán)清晰，各司其職，各盡其責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督，堵塞漏洞，形成風(fēng)險(xiǎn)防控合力，從源頭上預(yù)防權(quán)力濫用。

　　2、要健全以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查貸款“三查”制度。規(guī)范開展貸前調(diào)查，把好授信客戶和項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)口，筑牢第一道防線；嚴(yán)格貸中管理，嚴(yán)格落實(shí)放款條件，確保貸款背景和用途真實(shí)；加強(qiáng)貸后管理和貸款資金監(jiān)控，采取內(nèi)查、外核、訪談等手段，對(duì)客戶貸后資金流、單據(jù)流、貨物流、貿(mào)易背景真實(shí)性、訴訟等進(jìn)行全面核查，做好貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，防范授信資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

　　3、要按照風(fēng)險(xiǎn)控制流程化管理的需要，對(duì)現(xiàn)有管理制度進(jìn)行修訂完善，建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范體制，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的排查、識(shí)別、評(píng)估、防控措施及問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的全天候、全流程、全覆蓋監(jiān)控，將防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)落到實(shí)處。

　　（五）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，重塑信貸文化。

　　1、不斷加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍教育，對(duì)客戶經(jīng)理在營(yíng)銷及業(yè)務(wù)辦理過程中嚴(yán)格遵守職業(yè)行為守則，努力提升職業(yè)道德及業(yè)務(wù)素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、要以案為鑒，引導(dǎo)干部員工特別是信貸工作人員汲取教訓(xùn)，強(qiáng)化規(guī)矩意識(shí)，嚴(yán)守道德底線，嚴(yán)明信貸紀(jì)律，改進(jìn)工作作風(fēng)，嚴(yán)格履職盡責(zé)，樹立正確的業(yè)績(jī)觀。在放貸、管理、清收中主動(dòng)作為，守住每道風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，確保信貸資產(chǎn)安全。堅(jiān)決遏制不良資產(chǎn)冒升、規(guī)范信貸管理、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、落實(shí)責(zé)任追究制度。要建立和完善“知責(zé)履責(zé)、失責(zé)追責(zé)”的管理機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)紀(jì)問責(zé)，尤其要把因客戶“帶病準(zhǔn)入”而形成重大信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款審批人作為主要責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，落實(shí)追責(zé)機(jī)制，凡風(fēng)險(xiǎn)貸款化解不力的，除嚴(yán)肅追究貸款原責(zé)任人的責(zé)任外，還要追究現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保制度執(zhí)行監(jiān)督到位。

　　（六）注重信貸專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。

　　開展常態(tài)化、分層次的培訓(xùn)，豐富培訓(xùn)方式，提高培訓(xùn)實(shí)效。通過政策解讀、案例分享、研究成果展示、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)等形式，提升培訓(xùn)效果、夯實(shí)基礎(chǔ)理論，不斷提升信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能；強(qiáng)化專業(yè)序列隊(duì)伍建設(shè)，建立科學(xué)有效的專業(yè)序列隊(duì)伍評(píng)價(jià)體系，著力培養(yǎng)專業(yè)能力強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)強(qiáng)的信貸專業(yè)隊(duì)伍；要實(shí)行信貸從業(yè)人員持證上崗機(jī)制，嚴(yán)格資格管理，把住準(zhǔn)入關(guān)，真正落實(shí)“專業(yè)的人做專業(yè)的事”，進(jìn)一步提高信貸員工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和把控風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低因業(yè)務(wù)素質(zhì)不過關(guān)而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、中國(guó)銀行臨沂分行防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)

　?。ㄒ唬┳龊谜叽┩腹芾?加大授信結(jié)構(gòu)調(diào)整力度

　　一是多次舉辦“信貸投向和部分行業(yè)授信政策”視頻培訓(xùn)，將授信政策及時(shí)傳導(dǎo)，引領(lǐng)基層機(jī)構(gòu)做好客戶篩選和營(yíng)銷。

　　二重點(diǎn)支持“山東省鄉(xiāng)村振興重大項(xiàng)目庫”名單內(nèi)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，支持在技術(shù)專利、市場(chǎng)壁壘、成本控制等方面具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)企業(yè)集群或者龍頭企業(yè)。2020年，中行臨沂分行組織了2期“百場(chǎng)千戶”銀企對(duì)接活動(dòng)，共對(duì)接授信企業(yè)175家，金額11.5億元，實(shí)現(xiàn)融資金額7.8億元。

　　三是按照國(guó)家“六?！?、“六穩(wěn)”要求，積極扶持外貿(mào)出口企業(yè)，2020年實(shí)現(xiàn)出口企業(yè)融資2億元，解決出口企業(yè)的融資需求。

　　四是結(jié)合臨沂經(jīng)濟(jì)特色，探索核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出了區(qū)域特色的天元商票質(zhì)押融資、蘭花商租通寶、應(yīng)收賬款融資等特色產(chǎn)品業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了YM集團(tuán)、ZZ網(wǎng)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)的對(duì)接。

　?。ǘ?qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管理，不良資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)雙降

　　一是“一戶一策”制定化解方案，重點(diǎn)不良項(xiàng)目完成處置。對(duì)大公司項(xiàng)目列明清單、倒排工期,堅(jiān)持應(yīng)訴盡訴、應(yīng)核盡核，不斷加快處置進(jìn)度。GK公司5954萬元和ZC公司4429萬元完成核銷、XH公司實(shí)現(xiàn)12800萬元全額現(xiàn)金清收。JS集團(tuán)2.16億元實(shí)現(xiàn)核銷批復(fù)，對(duì)公存量不良基本出清。

　　二是加強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)管理，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。按季召開全行資產(chǎn)盤存會(huì)議，逐行逐戶對(duì)接情況，通過排查，新納入客戶8戶，部署跟蹤清單內(nèi)客戶發(fā)展變化等重點(diǎn)工作。進(jìn)一步摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，真實(shí)準(zhǔn)確反映資產(chǎn)質(zhì)量。通過正確定策，成功收回JT公司4000萬元潛在不良授信，客戶結(jié)清退出。

　　三是加強(qiáng)預(yù)判和預(yù)警，推動(dòng)重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶化解。加大管理力度和頻度，YT集團(tuán)、XZ公司等客戶風(fēng)險(xiǎn)保持穩(wěn)定，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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